Comprar una casa supone tener ahorrados al menos el 20% del monto total del inmueble, un gasto inicial que muchas personas no pueden afrontar. Esto, junto con el alza en los precios de los alquileres y la precariedad laboral, ha hecho que muchos jóvenes hayan desechado el sueño de tener su propio hogar.
Por si esto no fuera poco, la crisis económica y del mercado inmobiliario aumentó el porcentaje de personas morosas, lo que llevó a las entidades bancarias a solicitar muchos más requisitos al momento de otorgar una hipoteca.
En este contexto, solicitar una hipoteca al 100% de financiación es una opción poco viable, más no es imposible. Quienes no tienen suficientes ahorros aún cuentan con vías para poder adquirir una vivienda.
¿Qué es una hipoteca al 100%?
Si tienes un tiempo buscando ofertas para hipotecas en diferentes bancos, seguro ya te habrás dado cuenta de que la mayoría de las entidades ofrecen hasta el 80% del precio del inmueble. Por lo que es tu responsabilidad tener 20 % de ahorros para comprar una vivienda.
Las hipotecas al 100% están ideadas para quienes desean adquirir una casa , pero no cuentan con el dinero suficiente para el pago inicial.
Son préstamos bancarios muy llamativos , puesto que cubren la totalidad del costo del inmueble, pero esta misma característica es la que hace que sean escasas. La gran mayoría de los bancos no las ofrecen a sus clientes.
Esto se debe a que suponen un riesgo importante, no solo para el banco que las otorga, sino también para el solicitante puesto que las cuotas a pagar son más elevadas, aumentando las probabilidades de impago.
Asimismo, es fundamental destacar que las hipotecas a 100 % únicamente cubren el precio de la vivienda. Por lo que es necesario hacer frente a los gastos extra de comprar una casa , es decir, los impuestos, el registro de propiedad, la notaría y gestoría, entre otros. Haciendo necesario tener al menos un 10% del valor de la vivienda.
Características de las hipotecas al 100%
Las hipotecas al 100% son un poco diferentes a las que se otorgan con más regularidad, por lo que tienen características propias entre las que podemos destacar:
- Dado que el banco te hará un préstamo más elevado que el usual (80% del valor del inmueble), las cuotas a pagar serán más altas, puesto que el dinero que se debe regresar es más.
- Aunque sea más el dinero en juego, el plazo para la finalización de la hipoteca es la misma, es decir, un máximo de 30 años. Puede que haya bancos que concedan más tiempo, pero no es lo normal.
- El interés no es muy diferente con respecto a las hipotecas al 80%, asimismo, las bonificaciones tampoco cambian demasiado entre una y otra.
- No porque el dinero prestado sea más, quiere decir que se deben aceptar las condiciones hipotecas al 100 % tal cual como las ofrece el banco. Siempre se podrá negociar, asimismo, también es aconsejable comparar varias ofertas para elegir la que más convenga. Si tus condiciones son óptimas, es muy probable que la entidad bancaria mejore la oferta inicial.
Riesgos de pedir una hipoteca al 100%
Las hipotecas al 100% tienen más riesgos que las demás, ya que el banco asume una deuda mayor, aumentando así el riesgo de impago. Entre ellos se encuentra:
- Ver mermada tu capacidad de endeudamiento: el monto a devolver será aún más elevado debido a los intereses. Debes tener en cuenta que la cuota mensual de tú hipoteca no supere el 35 % de tus ingresos mensuales, porque de ser así, podrías correr riesgos de impagos o ver afectada tu economía.
- En el caso de que el banco otorgue un préstamo mayor al precio del inmueble, existe la posibilidad, en caso de que no cumplas con los pagos, que la entidad se quede con la vivienda y esta se subasta a un precio bastante inferior a la deuda. Asimismo, en el caso de que decidas venderla, es posible que no obtengas el dinero suficiente para terminar de cubrir la deuda.
¿Cómo conseguir una hipoteca al 100%?
Contar con los ahorros suficientes para solicitar una hipoteca no es factible para todo el mundo.
Por lo que, gran parte de la población tiene dificultades para acceder a créditos hipotecarios , puesto que nos disponen el 20% mínimo de ahorro para comprar una vivienda necesario para pagar el porcentaje de la casa que las entidades no cubren.
Aunque obtener hipotecas al 100 % sea más complicado, no quiere decir que sea una misión imposible. Estas son algunas de las modalidades con las que es más sencillo que el banco las otorgue:
1. Tener ahorros suficientes para cubrir el 20 % del valor de tasación del inmueble
La mayoría de los bancos ofrecen hipotecas que cubren el 80 % del valor de tasación del inmueble, esta es una manera de protegerse de la morosidad que desencadenó la burbuja inmobiliaria.
Puesto que si una persona tuvo la posibilidad de tener de ahorro para comprar una vivienda más del 20 % del valor de la casa, quiere decir que ha tenido una estabilidad financiera suficiente como para hacer frente en un futuro a las cuotas del préstamo.
No obstante, si no se cuenta con ese dinero, siempre es posible que el banco otorgue una hipoteca al 100 % si el valor de tasación del inmueble es mayor que el precio de compraventa.
De esta manera, si deseas comprar una casa de 150.000 euros, por ejemplo, será necesario que el valor de tasación asciende como mínimo a los 188.000 euros. Así, el banco al ofrecer el 80% de este monto (150.400 euros) estaría cubriendo el valor total de compraventa de la vivienda.
2. Tener un perfil financiero óptimo
Aunque la mayoría de las hipotecas no financian más que el 80 %, los bancos pueden mejorar esta propuesta si el perfil del cliente es solvente, lo que quiere decir que el usuario posee una estabilidad financiera y laboral, dándole mayores oportunidades de obtener una hipoteca al 100 %.
Para esto es necesario que su sueldo alcance al menos los 2.500 euros al mes y tener un contrato fijo y cierta antigüedad laboral, así como no poseer deudas vigentes ni figurar en ninguna lista de morosidad.
3. Comprar una vivienda del banco
Los impagos durante la crisis económica trajeron como consecuencia que las entidades financieras acumularan numerosas viviendas e inmuebles, de las cuales ahora se quieran deshacer.
Este interés por salir de las casas que han obtenido debido a los embargos hace que ofrezcan condiciones hipoteca 100% muy favorables en caso de querer comprar una de ellas.
Sin embargo, estos beneficios están condicionados siempre al perfil del cliente, por lo que, aunque las condiciones puedan mejorar significativamente, no quiere decir que los bancos financian el 100% de la vivienda.
4. Contar con la ayuda de un asesor hipotecario al momento de negociar
En el caso de que lo prefieras, siempre podrás contratar la ayuda de un asesor inmobiliario que te guiará en el proceso de la solicitud de préstamos, simplificará las gestiones y todo el proceso, así como ayudarte a obtener la financiación que estás buscando.
Este tipo de profesionales tienen una relación estrecha con las entidades bancarias y conocen muy bien todos los productos hipotecarios que se encuentran hoy día en el mercado. Esto hace que sus probabilidades de éxito ( y por ende las tuyas ) sean más altas al momento de solicitar una hipoteca al 100%.
5. Recurrir a la doble garantía hipotecaria
La última modalidad para intentar acceder a una hipoteca al 100% es mediante la doble garantía hipotecaria. Esta es la última opción, y la idea es solo recurrir a ella si ya se han agotado las otras vías.
Al recurrir a la doble garantía hipotecaria, lo que haces es hipotecar un segundo inmueble para cubrir el 20% restante del valor del inmueble que no financia el banco. Por lo general, esta hipoteca suele recaer en la casa de los padres o de algún otro familiar cercano a la persona que intenta conseguir el crédito.
De esta manera, si por alguna razón ocurre un problema en los pagos de las cuotas, el banco podría recurrir al 20 % de la vivienda hipotecada. Si bien es una medida que ayuda a tener la financiación deseada, conlleva riesgos que es necesario analizar detenidamente.
Otros consejos antes de pedir hipotecas al 100%
Te dejamos algunas recomendaciones que puedes seguir antes de solicitar una hipoteca al 100 %:
- Con el fin de no perjudicar tu situación económica ni estilo de vida, trata de no destinar más del 35 % de tu sueldo mensual al pago de las cuotas. De esta manera, tendrás la posibilidad de hacerle frente a cualquier imprevisto que pueda suceder.
- No te endeudes por encima de tus posibilidades, son pocos los bancos que ofrecen hipotecas con dación en pago.
Si se da el caso de que no puedas cumplir con la deuda, y el banco se queda con tu casa pero esta no tiene el valor suficiente para cubrir el valor pendiente, el banco te seguirá exigiendo que canceles el monto restante para dar por terminado el préstamo.
