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Los préstamos bancarios son fundamentales para poder conseguir el capital necesario y lograr cualquier objetivo. Estos pueden ayudarte a renovar tu hogar, coche, comenzar un negocio y mucho más. Sin embargo, es importante que conozcas qué es TAE antes de solicitar una hipoteca con algún ente bancario, para prevenir problemas en el futuro.

Por suerte, tener un concepto claro sobre la TAE de un préstamo es algo bastante sencillo de comprender. Y lo bueno, es que esto te puede ayudar a comparar entre diferentes ofertas para elegir la mejor para ti. Así te aseguras de pagar todo a tiempo. Con eso en mente, en esta guía te enseñaremos todo lo necesario sobre la Tasa Anual Equivalente o TAE.

¿Qué productos financieros tienen TAE?

Para poder tener una idea clara sobre qué es TAE, primero debes identificar los productos financieros en los que se encuentra. De este modo, podrás tener una mejor preparación al momento de hacer tratos con alguna entidad bancaria. No solo para evitar problemas, sino también para escoger la opción que mejores beneficios y posibilidades de pago te ofrezca.

Por lo general, la TAE de un préstamo bancario se encuentra en 3 productos financieros. A continuación, te contaremos en detalle sobre ellos:

1.    Hipotecas

En estos casos, el monto original de la TAE puede variar, debido al periodo de devolución, que suele ser más de 1 año. Por lo tanto, se maneja el mismo concepto de qué es TAE, pero, se calcula de una forma distinta. Solo se incluye la casa como garantía de pago, dejando fuera de la tasación, impuestos y otros gastos adicionales.

Sin embargo, el tipo de interés y las comisiones bancarias si se añaden a la calculación de la Tasa Anual Equivalente. Por consiguiente, este indicador es mucho más completo y realista que el tipo de interés nominal anual. En especial, porque te permite determinar qué préstamo bancario ofrece mayor rentabilidad, entre diferentes opciones.

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2.    Préstamos personales

Con estos productos financieros, es mucho más fácil determinar la TAE del préstamo solicitado. Esto se debe a que se trata de una operación que se concluye en un periodo de 1 año, a diferencia de las hipotecas. Como resultado, podrás saber qué es TAE de una forma más sencilla, puesto que muchos factores externos no entran en el cálculo final.

De tal modo, el monto real que debes devolver al banco cuando llegue la fecha de pago no cambiará en ningún momento. Así podrás estar más protegido y realizar préstamos en el banco con mayor confianza. Incluso, tienes la opción de calcular la TAE de tu préstamo personal antes de solicitarlo, a través de los diferentes simuladores que existen en la web.

3.    Productos de ahorro

Si ya tienes una idea clara sobre el concepto de qué es TAE, podrás entender por qué se encuentra incluida en los productos de ahorro. En particular, en cuentas y seguros donde podrás observar el beneficio que has logrado conseguir con el dinero que depositaste. Es decir, te ayuda a determinar la renta de la inversión inicial que hiciste en el banco.

No obstante, aún es importante que tengas en cuenta la Tasa de Interés Nominal o TIN antes de realizar el primer depósito. Otra opción que te puede ayudar a tener una idea clara sobre los posibles resultados de tu inversión, es comparado con otros productos. Aunque, debes asegurarte que pertenezcan al mismo periodo de tiempo para que se contrasten.

Para cualquiera de estos productos financieros, la TAE no incluye gastos que deben ser abonados a terceros. Por ejemplo, notaría o estudio, seguros y garantías.

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TAE variable

Al determinar qué es TAE hay varios elementos que debes considerar, como los productos financieros mencionados antes. Sin embargo, también es fundamental que aprendas el concepto de la TAE variable. Esta se refiere a la tasa anual que no se encuentra garantizada por un periodo de tiempo fijo, entonces, su valor equivalente puede terminar aumentando.

Esto hace que el proceso de cómo se calcula la TAE se complique un poco más. No obstante, la volatilidad no tiende a ser tan sustancial y las entidades bancarias siempre buscan proteger a sus clientes. Por lo tanto, puedes realizar una inversión con confianza, siempre y cuando entiendas el riesgo de la rentabilidad y la forma en la que puede variar.

De igual forma, si ya conoces bien el concepto de qué es la TAE, seguro que sabrás que una TAE fija también puede fluctuar. Pero estos cambios en el índice se notifican con antelación al cliente, para poder establecer una tasa más alta. En cambio, con una TAE variable no dispones de dichos beneficios, puesto que los riesgos y beneficios tienden a ser más altos.

Debido a estos factores, es imposible comparar una TAE a tipo fijo a una de tipo variable. En particular, porque se tendría que calcular la evolución del mercado a largo plazo y ofrecer garantías que vienen siendo ilegales. Esto es algo esencial a tener en cuenta cuando vayas a realizar un préstamo o inversión con cualquier tipo de entidad bancaria.

¿Cómo se calcula la TAE de un préstamo hipotecario?              

Determinar cómo se calcula la TAE de un préstamo es un proceso bastante sencillo, dado que se trata de una fórmula matemática con porcentajes. Por esa razón, existen múltiples simuladores disponibles en los sitios web de las diferentes entidades bancarias. También lo puedes hacer por tu propia cuenta si tienes una idea clara de qué es TAE y cómo se aplica.

Primero que nada, dicha fórmula matemática tiene como base principal el tipo de interés nominal (TIN). También se toma en consideración la frecuencia de las cuotas para devolver el préstamo, comisiones bancarias y otros gastos adicionales. Aunque, estos últimos deben ser asumidos por el cliente y no por la entidad bancaria en cuestión.

A la hora de calcular la TAE se excluyen ciertos elementos de la fórmula. Por ejemplo, los gastos que la entidad bancaria debe realizar por culpa del incumplimiento de las obligaciones de pago del cliente. Otro de los factores que no se incluye dentro del cálculo de la TAE, son los gastos de notaría.

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