CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, en donde figura en su registro la mayoría de los créditos o avales que los bancos mantienen con sus clientes en nuestro país. Se puede decir, que es una gran base de datos en donde aparecen las deudas que un cliente mantiene con su banco y cuyo importe siempre sea superior a los 9.000 euros.
Es un gran listado que puede ayudar al banco a otorgar o no un préstamo a un cliente. En esta base se analiza la solvencia de cada persona en particular.
Es importante decir que CIRBE, al contrario que ASNEF o RAI, no es un fichero de morosos. Sólo recoge los datos de los titulares y avalistas de los préstamos, créditos, hipotecas o algunos riesgos que los bancos pueden tener con sus clientes cuando conceden uno de estos productos financieros. En la base de datos, no obstante, puede quedar constancia de si ha existido algún tipo de impago con una entidad bancaria.
¿Cómo funciona?
Esta gran base de datos se actualiza de forma mensual, son las entidades bancarias de España, las que están encargadas de aportar las listas de los clientes con la información requerida por el CIRBE. Este registro es una fuente de información segura, es decir, es un fichero de carácter público pero la consulta se debe de realizar de forma privada.
Con lo cual, el derecho a consultar este tipo de registro está al alcance de cualquiera y se puede realizar de forma gratuita completando una solicitud, ya que el Banco de España tiene la información de tus deudas personales.
En el momento en el que solicites un préstamo a tu banco, el CIRBE puede ofrecer la información que requiera el banco para poder conceder o no un préstamo. No se debe de aportar ningún tipo de consentimiento explícito por parte del cliente, para que el banco pueda acceder a este tipo de consulta.
Sin embargo, el banco te informará en todo momento que va a realizar esta solicitud para poder evaluar tu solicitud de préstamo.
No obstante, puedes quedarte tranquilo, ya que si existe una limitación sobre los datos que el banco puede obtener del cliente a través del CIRBE. Esta institución sólo cede información de carácter global. El banco no puede manejar ninguna lista detallada de todas tus deudas, solo tendrá acceso a una posición global de estas.
¿Cómo afecta a la hipoteca?
Cualquier persona puede acceder de forma gratuita a consultar la información que hay registrada sobre sí mismo en el CIRBE. Por este motivo, si estabas pensando en contratar una hipoteca es momento de consultar este listado para saber la información que han obtenido de ti.
El fichero es clave para las entidades bancarias a la hora de conceder préstamos hipotecarios. Cuando quieras solicitar una hipoteca, una de las primeras operaciones que el banco va a realizar será la consulta del CIRBE para saber el riesgo que puede tener prestarte dinero.
Más allá de tener un empleo estable o aportar ahorros, el banco te presta dinero para comprar una casa. No tiene nada que ver este trámite con las deudas que tengas. Debido a que en muchas ocasiones estas deudas no tienen porqué afectar a tu capacidad de pago.
Si no apareces en el fichero del CIRBE no significa que tus datos se han eliminado. En este fichero solo aparecen los ciudadanos que cuentan con un historial deducía que pueda ser consultado por un banco.
Desde la Ley 44/2022 de Medidas para la Reforma del Sector Financieros, las entidades no necesitan tu permiso para poder acceder a CIRBE. Por ello, solo te informaran por escrito que accederán a esta información para poder evaluar tu perfil.
¿En qué casos se solicita?
¡Ojo! No siempre se registrará en el CIRBE todos los préstamos financieros, sino solo aquellos que cumplan con las siguientes condiciones:
- Los titulares cuyos préstamos sean superiores a los 6.000 euros.
- Los clientes de entidades bancarias que tengan un riesgo indirecto cuyo importe sea superior a los 60.000 euros.
- Las personas que sean avalistas de un préstamo, crédito o tarjeta de crédito de un tercero.
Además, se deben de tener en cuenta que estos préstamos deben de estar en una misma entidad bancaria y son datos cumulativos.
¿Cómo solicitar el CIRBE?
Si te has quedado con la curiosidad de saber cómo puedes acceder a tus datos en el CIRBE, puedes obtener un informe de riesgos para cotillear si eres una persona a la cual un banco puede prestar dinero. Puedes obtener tu informe a través de tres medios:
- Vía electrónica: Es la forma más rápida para poder obtener tu informe. Pero necesitas tener acceso a la firma digital o certificado electrónico que sean admitidos por el Banco de España.
- Vía presencial: Debes de acudir a la sede del Banco de España o a una de sus sucursales. Al completar la solicitud en físico podrás acceder en poco tiempo a los datos que has solicitado.
- Por correo físico: En este caso debes de enviar la solicitud la debes de enviar a la siguiente dirección: Central de Información de Riesgos, Calle Alcalá, 48 (28014, Madrid).
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