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¿Quieres mejorar los intereses y rebajar las cuotas de tu hipoteca? Gracias a la subrogación de hipoteca puedes ahorrar mucho dinero. Por ejemplo, puedes pasar de tener un tipo de interés variable a fijo o viceversa, además puedes cambiar tu hipoteca de banco si te ofrecen mejores condiciones. A continuación, te contamos qué es la subrogación de hipoteca, las ventajas o desventajas además de cómo obtener las mejores condiciones. 

¿Qué es una subrogación de hipoteca? 

La definición de subrogación hipotecaria o subrogar hipoteca, se puede resumir de esta forma: el deudor y la entidad financiera, que ofrece un préstamo hipotecario, puede ser sustituida o reemplazada por otro deudor u otro tipo de entidad bancaria. Esto quiere decir, que la subrogación hipotecaria puede sustituir a una de las partes a lo largo de la vida de la hipoteca. No importa si hablamos del deudor o del acreedor. 

Ventajas e inconvenientes de una subrogación hipotecaria  

Si en este momento estás dudando sobre si quieres realizar una subrogación de hipoteca o cancelar la hipoteca, lo mejor es que tengas en cuenta las ventajas y desventajas que este proceso puede suponer.  

En algunas ocasiones se puede solicitar una cancelación anticipada para poder ahorrar dinero y solicitar un nuevo préstamo. Pero, no siempre estas condiciones son las mejores para el usuario. Por ello, los gastos de cancelación de una hipoteca son más elevados que el simple hecho de cambiar de banco. Recuerda que con la extinción de condominio solo se debe pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y que este porcentaje puede variar de una ciudad a otra. 

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Las ventajas que ofrece la subrogación frente a la cancelación anticipada de la hipoteca  son numerosas, pero entre ellas el acreedor puede encontrar las siguientes:  

  • Podrás obtener una mejor atención en los intereses.  
  • Puedes eliminar cualquier tipo de vinculación que hay con la hipoteca.  
  • No debes pagar la comisión de apertura.  
  • No se debe pagar ningún impuesto, algo que sí pasa con la extinción del condominio.  

La única desventaja que puede tener es que debes de hacer frente a los gastos asociados a esta operación bancaria, aunque son pocos en comparación con la contratación de un nuevo préstamo. Más adelante te indicamos cuánto cuesta cambiar tu hipoteca de banco. 

¿Cuánto cuesta cambiar hipoteca de banco?  

Como cualquier otra operación bancaria que realizas, este proceso también cuesta dinero y se le asocia unos gastos. La mayoría de los gastos que pueden estar asociados a la hora de subrogar la hipoteca los debe de asumir en este caso el banco.  

Gastos de subrogación de hipoteca por cambio deudor, es decir, los gastos de notaría, registro y gestoría nunca corren de la mano del prestatario. El precio puede rondar los 300 euros, aunque esto depende de cada ciudad y entidad. El coste de la comisión no debe de superar el 2% sobre el importe pendiente que queda por pagar.  

El coste de subrogar la hipoteca debe de ser de menos de 500 euros como media. Además, deberás de hacer algunos cálculos antes de plantearte si realmente te merece la pena. Cambiar las condiciones en tu préstamo puede hacer que tu situación económica mejore o que empeore. 

Pasos para conseguir la mejor subrogación de hipoteca 

Si ya te has decidido a conseguir la mejor subrogación de hipoteca solo debes de seguir estos paso:  

  • Realiza un estudio de mercado: los principales motivos para querer cambiar de banco es la mejora en las condiciones de la financiación de tu préstamo. Debes de consultar las características de las ofertas de cada entidad bancaria o usar los servicios especializados de asesores financieros, que puedan ofrecerte más información al respecto.  
  • Compara y negocia: si has encontrado una buena oferta lo mejor es que puedas negociar con tu banco las condiciones antes de cambiar a otra entidad. Cuando tengas varias propuestas podrás elegir la que mejor se adapte a tus necesidades. Además, en la mayoría de las ocasiones se suele ofrecer una contraoferta en tu propia entidad bancaria. Sobre todo cuando creen que te pueden perder como cliente. 
  • Escoge la oferta que más te conviene: siempre debes de seleccionar aquella oferta que mejor se adapte a lo que buscas.  
  • Formaliza tu subrogación: si tu entidad  bancaria no te ha presentado una oferta, podrás hacer el cambio de hipoteca de banco de forma rápida. 
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Requisitos para subrogar la hipoteca 

Si deseas realizar una subrogación de hipoteca debes de cumplir con estos requisitos al menos:  

  • Contar con una situación laboral estable y tener algunos ahorros.  
  • Que el capital pendiente no sea más del 80% del valor total de la vivienda.  
  • Haber pagado como mínimo 24 meses del préstamo. 

Los documentos que deberás de presentar en el banco pueden depender de cada entidad o institución. Por ello, debes de informarte de los documentos que debes de presentar para llegado el caso poder formalizar tu subrogación hipotecaria. 

Conclusión  

Antes de tomar cualquier tipo de decisión, debes de estudiar bien las condiciones que te ofrece cada banco y hacer bien las cuentas para evitar sorpresas en el futuro. Además, es muy lógico que quieras ahorrar dinero ya que una hipoteca te acompañará durante un largo periodo de tu vida.  

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