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Cómo Obtener una Hipoteca al 90% de Financiación – Colibid

¿Qué es una Hipoteca al 90%?

Una hipoteca al 90% es un préstamo hipotecario que permite financiar hasta el 90% del valor de la vivienda. Esto significa que el comprador solo necesita aportar un 10% de ahorro propio, además de los gastos adicionales como notaría, impuestos y tasación.

Antes de la burbuja inmobiliaria, era común obtener hipotecas del 100%, pero tras la crisis, los bancos endurecieron sus criterios, limitando la financiación al 80% en la mayoría de los casos. Aun así, algunas entidades siguen ofreciendo hipotecas al 90%, aunque con requisitos más estrictos. No hay una regulación que prohíba estos préstamos, pero los bancos los conceden con mayor precaución.

Para quienes tienen ahorros limitados, esta opción puede facilitar la compra de vivienda sin esperar años para reunir más capital, aunque es clave evaluar las condiciones y los costes antes de solicitarla.

Hipoteca al 80% vs. 90%: ¿Cuál es la Diferencia?

Elegir entre una hipoteca al 80% o al 90% afecta el ahorro inicial, los costos y las condiciones del préstamo:

Ahorro inicial: Con una hipoteca al 80%, necesitas aportar un 20% del valor de la vivienda; con una al 90%, solo un 10%.
Cuotas mensuales: La hipoteca al 90% implica pagos más altos al financiar una mayor cantidad.
Intereses y condiciones: Mayor financiación suele significar tipos de interés más altos y seguros obligatorios.
Requisitos: los bancos exigen ingresos más altos, avales o contratos estables.
Riesgo financiero: Con el 90%, hay más riesgo de deber más de lo que vale la vivienda si su precio baja.

Si puedes ahorrar más, una hipoteca al 80% suele ofrecer mejores condiciones y menos riesgos.

¿Por Qué es Tan Importante el Porcentaje de Financiación?

Elegir entre una hipoteca al 80% o al 90% afecta el ahorro inicial, los costos y las condiciones del préstamo:

Ahorro inicial: Con una hipoteca al 80%, necesitas aportar un 20% del valor de la vivienda; con una al 90%, solo un 10%.
Cuotas mensuales: La hipoteca al 90% implica pagos más altos al financiar una mayor cantidad.
Intereses y condiciones: Mayor financiación suele significar tipos de interés más altos y seguros obligatorios.
Requisitos: los bancos exigen ingresos más altos, avales o contratos estables.
Riesgo financiero: Con el 90%, hay más riesgo de deber más de lo que vale la vivienda si su precio baja.

Si puedes ahorrar más, una hipoteca al 80% suele ofrecer mejores condiciones y menos riesgos.

Ventajas y Desventajas de una Hipoteca al 90%

Ventajas de una Hipoteca al 90%

Menos ahorro inicial – Solo necesitas aportar el 10% del valor de la vivienda.
Acceso más rápido a la vivienda – No tienes que esperar años para ahorrar más.
Opción viable para buenos ingresos – Ideal si ganas bien pero no tienes mucho ahorro.
Posibilidad de acceder a ayudas – Algunas comunidades ofrecen subvenciones para primera vivienda.
Más accesible que una hipoteca al 100% – Con mejores condiciones y menos restricciones.

Desventajas de una Hipoteca al 90%

Intereses más altos – Mayor financiación implica un mayor costo total del préstamo.
Cuotas más elevadas – Al pedir más dinero, los pagos mensuales serán mayores.
Mayor riesgo de sobreendeudamiento – Puede ser un problema si las condiciones económicas cambian.
Requisitos más exigentes – Necesitas ingresos estables, buen historial crediticio y, en algunos casos, avales.
Posible pérdida de valor del inmueble – Si el mercado baja, podrías deber más de lo que vale la vivienda.

¿Cuándo es Posible Conseguir una Hipoteca al 90%?

Conseguir una hipoteca al 90% es posible, pero no todas las entidades la ofrecen y suelen aplicar condiciones más estrictas. Los bancos priorizan a clientes con estabilidad financiera y buen perfil crediticio, ya que financiar más del 80% supone un mayor riesgo para ellos.

Además, algunas entidades solo conceden este tipo de hipoteca para primera vivienda o a jóvenes menores de 35 años.

Requisitos para Obtener una Hipoteca al 90%

Para obtener una hipoteca al 90%, los bancos exigen ciertos requisitos clave:

Ingresos mínimos: se recomienda que los ingresos sean al menos el 2% del valor de la hipoteca. Ejemplo: para una hipoteca de 150.000 €, se necesitan 2.500-3.000 € mensuales.
Endeudamiento controlado: la cuota no debe superar el 30-40% de los ingresos, es decir, 750-1.200 € al mes para sueldos de 2.500-3.000 €.
Ahorro para gastos: además del 10% no financiado, se requieren entre 10.000 y 15.000 € extra para impuestos, notaría y tasación.
Historial crediticio limpio: no tener deudas activas y contar con un buen historial de pagos.
Aval o garantías: pueden pedir un aval si los ingresos son ajustados.

Pero cada banco puede tener condiciones únicas.

¿Cómo Conseguir una Hipoteca al 90%?

Si cumples con los requisitos, el proceso tradicional es el siguiente:

Comparar opciones y elegir bancos que ofrezcan hipotecas al 90%.
Solicitar un estudio de viabilidad para conocer tu capacidad de endeudamiento.
Reunir la documentación requerida (nóminas, declaración de renta, etc.).
Enviar la solicitud al banco y esperar la evaluación.
Realizar la tasación del inmueble para confirmar el valor de financiación.
Recibir la oferta hipotecaria con las condiciones del préstamo.
Firmar ante notario y formalizar la hipoteca.

Para agilizar el proceso y obtener mejores condiciones, un broker hipotecario puede negociar por ti.

Documentación Necesaria para Solicitar una Hipoteca al 90%

Los bancos requieren ciertos documentos para evaluar la solicitud:

DNI o NIE (identificación oficial).
Contrato laboral y antigüedad en la empresa.
Últimas nóminas (mínimo 3 meses).
Declaración de la renta del último año.
Extractos bancarios recientes (3-6 meses).
Informe de vida laboral actualizado.
Historial crediticio (sin impagos ni deudas elevadas).
Tasación de la vivienda (puede ser requerida por algunos bancos).

Consigue tu Hipoteca al 90% con Colibid

En Colibid, conectamos tu solicitud con múltiples bancos para que compitan por ofrecerte la mejor hipoteca al 90%. Sin embargo, debido a las condiciones exigentes, no podemos garantizar que recibirás ofertas, ya que este tipo de financiación es difícil de obtener.

¿Cómo funciona?

Regístrate gratis y envía tu solicitud en minutos.
Los bancos revisan tu perfil y hacen ofertas si cumplen con sus criterios.
Compara y elige la mejor opción disponible.

Si hay opciones para ti, ahorrarás tiempo y mejorarás tus condiciones sin negociar con cada banco. ¡Empieza ahora y descubre si puedes obtener tu hipoteca al 90%!

Opciones de hipotecas al 90%

No todos los bancos ofrecen hipotecas al 90%, ya que financiar más del 80% supone un mayor riesgo para las entidades.

Sin embargo, algunos bancos como BBVA, Santander, Bankinter e ING han lanzado ofertas en el pasado, aunque varían según el perfil del solicitante y la política de cada banco.

Hipotecas al 90% en los Principales Bancos

Hipoteca BBVA al 90%

BBVA ofrece la Hipoteca Joven, con la posibilidad de financiar hasta el 95% del valor de compra para menores de 36 años que compren su primera vivienda. Aunque no está garantizado para todos los perfiles, se facilita si se cumplen ciertos criterios, como ingresos estables y un buen historial crediticio. En muchos casos, BBVA exige productos vinculados como seguros y domiciliación de nómina.

Hipoteca Santander al 90%

El Banco Santander ofrece hipotecas con hasta 90% de financiación, especialmente si la vivienda proviene de su cartera inmobiliaria, como inmuebles de Altamira, Diglo o Solvia. Esta opción suele requerir contratación de seguros, domiciliación de nómina y productos adicionales para mejorar las condiciones. No está garantizada para todos los clientes, y el acceso depende del perfil financiero.

Hipoteca Bankinter al 90%

Bankinter ofrece la Hipoteca Variable Joven, pensada para compradores menores de 35 años, con posibilidad de financiar hasta el 90% del valor de compra. Para acceder, es necesario contar con ingresos estables y un buen perfil financiero, además de contratar ciertos productos vinculados. Bankinter también permite amortización anticipada y tiene una de las hipotecas más competitivas para jóvenes.

Hipoteca EVO al 90%

EVO Banco ha lanzado ofertas de hipoteca con hasta 90% de financiación, aunque esta opción depende del perfil del solicitante. Se enfoca en clientes con ingresos altos y bajo nivel de endeudamiento. EVO destaca por ofrecer hipotecas sin comisiones, flexibilidad en amortización y condiciones digitales.

Hipotecas al 90% en Entidades Financieras Alternativas

Cofidis: Brinda opciones de hipotecas al 90% con trámites ágiles y sencillos, adaptados a las necesidades particulares de cada cliente.
Deutsche Bank: Ofrece hipotecas al 90% del valor de la vivienda, con tasas de interés competitivas y plazos de financiación flexibles.
Ibercaja: Proporciona hipotecas al 90% con requisitos accesibles y plazos de amortización adaptados a las posibilidades del solicitante.
Kutxabank: Dispone de hipotecas al 90% con condiciones favorables, asesoramiento personalizado y opciones de financiación a medida.
Laboral Kutxa: Brinda hipotecas al 90% adaptadas a las necesidades de cada cliente, con plazos de amortización flexibles y tasas de interés competitivas.

En cualquier caso, la mejor opción es usar Colibid para comparar en un solo proceso las ofertas reales de la mayoría de los bancos y encontrar la mejor hipoteca al 90% sin perder tiempo.

Consideraciones Extra Antes de Comprar con Hipoteca al 90%

Gastos Adicionales a Tener en Cuenta

Al solicitar una hipoteca al 90%, hay costos extra que debes considerar para calcular el presupuesto total. Además del préstamo, estos gastos pueden suponer entre un 10-12% del precio de la vivienda:

Tasación: Determina el valor del inmueble y cuesta entre 250 y 600 €, dependiendo de la entidad.
Impuestos: Incluyen el ITP (6-10%) en viviendas de segunda mano o el IVA (10%) en obra nueva, según la Comunidad Autónoma.
Notaría y registro: La compraventa debe formalizarse ante notario e inscribirse en el registro, con un coste de 800-1.500 €.
Gestoría: Puede facilitar trámites legales por 300-500 €.
Seguros obligatorios: Algunas entidades exigen seguros de hogar y vida, con precios variables según el banco y la póliza.

Cómo Garantizar una Compra Segura con una Hipoteca al 90%

Comprar una vivienda con una hipoteca al 90% es una gran inversión, por lo que es clave protegerse de riesgos y fraudes. Para garantizar una transacción segura, sigue estos pasos:

Asesoramiento profesional: Consulta con un experto inmobiliario o legal para evitar problemas en la compra.
Revisión de documentación: Lee detenidamente los contratos y asegúrate de comprender todas las condiciones.
Verificación del inmueble: Confirma que la vivienda no tenga cargas, deudas o problemas legales antes de comprar.
Elegir un banco confiable: Opta por entidades con buena reputación y condiciones claras.
Consultar experiencias: Revisa opiniones de otros compradores para conocer posibles riesgos o ventajas.

Tomar estas precauciones te ayudará a evitar sorpresas y asegurar una compra sin complicaciones.

Preguntas Frecuentes sobre Hipoteca al 90%

¿Quién puede solicitar una hipoteca al 90%?

Depende del banco, pero suelen concederse a jóvenes menores de 35 años, compradores con altos ingresos, o si la vivienda proviene de la cartera del banco.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas al 90%?

Algunas entidades como BBVA, Santander, Bankinter e EVO han ofrecido este tipo de financiación, aunque con requisitos estrictos.

¿Puedo conseguir una hipoteca al 90% sin aval?

Es difícil, ya que los bancos suelen requerir avales o garantías adicionales para reducir el riesgo.

¿Qué gastos debo tener en cuenta al comprar una casa con hipoteca al 90%?

Además del préstamo, debes pagar:

Tasación del inmueble (250-600 €).
Impuestos: ITP (6-10%) o IVA (10%).
Notaría y registro (800-1.500 €).
Gestoría (300-500 €).
Seguros obligatorios (hogar y vida).

¿Cómo se calculan las cuotas de la hipoteca al 90%?

Las cuotas de una hipoteca al 90% se calculan según el capital prestado, el tipo de interés (TIN) y el plazo de amortización. La mayoría de las hipotecas siguen el sistema de amortización francés, donde al inicio se pagan más intereses que capital, pero con el tiempo la proporción cambia.

La fórmula utilizada es:

Cuota mensual = [Capital × Tipo de interés] / [1 – (1 + interés) ^ -número de meses]

También influyen factores como el Euríbor en hipotecas variables o las bonificaciones por contratar seguros o domiciliar la nómina. Para estimar tu cuota exacta, puedes usar un simulador de hipotecas y comparar diferentes escenarios antes de solicitar el préstamo.

Productos Relacionados con Hipotecas al 90%

Hipoteca Joven – Destinada a menores de 35-36 años con condiciones especiales.
Hipoteca Fija – Cuotas estables durante toda la vida del préstamo.
Hipoteca Variable – Cuotas que cambian según la evolución del Euríbor.
Hipoteca Mixta – Combina un tramo fijo inicial con otro variable.
Préstamos personales complementarios – Para cubrir el 10% no financiado.
Hipoteca autopromotor – Para quienes construyen su propia vivienda.
Hipoteca 100% financiación – Opciones limitadas con requisitos más exigentes.
Hipoteca para autónomos – Adaptada a trabajadores por cuenta propia con requisitos específicos.