¿Cuándo te pueden denegar tu hipoteca?
La denegación de una hipoteca puede ocurrir en varias etapas del proceso, no solo al final. Conocer estos puntos clave te ayudará a entender mejor la decisión del banco:
Al inicio, durante el pre-estudio
El banco realiza una primera evaluación de tu perfil financiero. Si los requisitos básicos de solvencia o historial crediticio no se cumplen, la hipoteca puede ser rechazada en esta fase temprana.
Tras la revisión de tu documentación
Una vez entregada toda la información detallada (nóminas, contratos, etc.), la entidad financiera realiza un análisis exhaustivo. Factores como un alto nivel de endeudamiento o la inestabilidad laboral pueden llevar a la denegación en este punto
Luego de la tasación de la vivienda
Aunque el inmueble ya ha sido valorado oficialmente, la hipoteca aún podría ser denegada. Esto sucede si la tasación de la vivienda resulta inferior al precio de compra (afectando el importe que el banco está dispuesto a financiar) o si se detectan problemas estructurales o legales en la propiedad.
¿Por qué puede salir la hipoteca denegada después de tasar?
Una hipoteca puede ser denegada después de tasar (la tasación de la vivienda sirve al banco para determinar su valor oficial) por diversas razones ligadas a tu perfil financiero o a la propiedad.
Los bancos analizan a fondo tu perfil financiero, evaluando tu solvencia, historial de crédito, nivel de endeudamiento o la estabilidad laboral.
Si te encuentras con una hipoteca denegada después de tasar, no te preocupes. En Colibid, tenemos una solución alternativa y 100% online. Rellena nuestro formulario y, al instante, recibirás ofertas de hipoteca de distintos bancos compitiendo por ti.
Es fácil, desde casa y con múltiples opciones para asegurar tu financiación.
1. Por ingresos mensuales demasiado bajos
Tener ingresos mensuales bajos es una de las principales causas de rechazo hipotecario. El banco puede considerar que no podrás asumir la cuota con seguridad.
- Tus ingresos deben cubrir la cuota mensual sin riesgos.
- Se recomienda no superar el 30-35 % de tus ingresos netos.
- Aunque no tengas deudas, ganar poco puede ser motivo de denegación.
2. Otras deudas activas que restan capacidad de pago
Tener otras deudas activas reduce tu capacidad para asumir una nueva hipoteca. El banco evaluará tu situación global antes de aprobar el préstamo.
- Se analizan préstamos, tarjetas de crédito y financiaciones vigentes.
- El total de cuotas no debe superar el 30-35 % de tus ingresos.
- Las deudas activas aparecen en el informe CIRBE, accesible por el banco.
3. Faltan ahorros para cubrir la entrada y los gastos
No contar con ahorros suficientes puede frenar la aprobación de la hipoteca. Los bancos esperan que cubras parte del valor de la vivienda y los gastos asociados.
- Normalmente financian hasta el 80 % del valor de tasación.
- Debes aportar el 20 % restante más gastos (notaría, impuestos, etc.).
- Algunas hipotecas permiten financiar hasta el 90%
- No tener ese colchón da una mala imagen financiera al banco.
4. El importe solicitado es demasiado alto para tu perfil
Pedir un importe demasiado alto puede llevar a una denegación tras la tasación, especialmente si hay una diferencia entre el valor de tasación y el precio de compra.
- Los bancos financian hasta el 80 % del valor más bajo (tasación o compraventa).
- Si el valor de tasación es inferior al precio, prestarán menos.
- Si no puedes cubrir la diferencia con ahorros, rechazarán la solicitud.
5. Historial financiero con impagos, incidencias o mala gestión reciente
Un historial financiero negativo puede hacer que el banco desconfíe y rechace la hipoteca, incluso si el resto del perfil parece adecuado.
- Se revisan impagos anteriores, retrasos y deudas registradas.
- Las entidades consultan ficheros como ASNEF o CIRBE.
- Una mala gestión reciente o muchas incidencias restan credibilidad.
- Aunque no tengas deudas activas, los antecedentes pesan en la decisión.
6. Por tener o haber tenido impagos registrados
Tener o haber tenido impagos registrados puede afectar gravemente tu solicitud de hipoteca. Los bancos valoran tu historial de pago para medir el riesgo.
- Revisan si has dejado de pagar préstamos, tarjetas o servicios.
- Consultan ficheros como ASNEF, RAI o CIRBE para detectar incidencias.
- Incluso impagos antiguos pueden generar desconfianza.
- Aunque ahora estés al día, los registros pasados pueden jugar en tu contra.
7. Falta de estabilidad laboral o ingresos irregulares
La falta de estabilidad laboral o unos ingresos irregulares pueden hacer que el banco rechace tu solicitud, aunque cumplas otros requisitos.
- Se valoran contratos indefinidos, antigüedad y continuidad laboral.
- Autónomos o trabajadores con ingresos variables deben demostrar solvencia extra.
- Ingresos inestables aumentan el riesgo de impago para la entidad.
- Cuanto más previsible sea tu situación laboral, más opciones tendrás.
8. Edad del solicitante fuera del rango habitual
La edad también influye en la concesión de una hipoteca. Si estás fuera del rango habitual, el banco puede considerar que hay más riesgo.
- Muchas entidades establecen un límite de edad al finalizar el préstamo (normalmente 75 años).
- Si eres muy joven o cercano a la jubilación, pueden acortar el plazo o denegar la solicitud.
- Cuanto más corto sea el plazo, más alta será la cuota mensual.
- La edad se analiza junto con tu estabilidad e ingresos futuros.
9. Tipo de inmueble no aceptado por el banco
El tipo de inmueble que quieres comprar también puede influir en la aprobación de la hipoteca. No todas las propiedades cumplen con los criterios del banco.
- Viviendas en mal estado, okupadas o con problemas legales suelen ser rechazadas.
- Locales, garajes o viviendas rústicas tienen más restricciones.
- Algunos bancos no financian propiedades fuera de núcleos urbanos.
- El inmueble debe ser habitable y tener condiciones mínimas de seguridad y valor.
¿Qué es la tasación de una vivienda y cómo afecta a tu hipoteca?
La tasación de una vivienda es un informe realizado por un perito homologado que determina el valor real del inmueble. Este valor es clave para que el banco decida cuánto dinero puede prestarte con garantía suficiente.
- El banco usa la tasación para calcular el porcentaje de financiación.
- Normalmente financian hasta el 80 % del valor de tasación (no del precio de compra).
- Si la tasación es baja, podrías necesitar más ahorros para cubrir la diferencia.
- Una tasación desfavorable puede hacer que te denieguen la hipoteca, incluso con buen perfil.
¿Qué ocurre con las arras si me deniegan la hipoteca?
Si la denegación de tu hipoteca ocurre después de haber entregado las arras, te enfrentas a un riesgo significativo de perder la cantidad aportada.
Este escenario es crucial, ya que el contrato de arras suele establecer las condiciones bajo las cuales una de las partes puede desistir de la compraventa sin penalización.
Es fundamental revisar detenidamente las cláusulas de tu contrato de arras. Idealmente, este debería incluir una condición suspensiva vinculada a la aprobación de la hipoteca, permitiéndote recuperar el dinero si la financiación no se concede.
¿Qué hacer si te han denegado la hipoteca después de tasar?
Si te han denegado la hipoteca después de tasar, no todo está perdido. Aquí tienes los pasos a seguir:
- Usa Colibid: Inicia el proceso en nuestra plataforma rellenando el formulario. Bancos de toda España competirán por ofrecerte las mejores condiciones.
- Si eres un inversor y buscas financiación especializada que no encuentras en la plataforma, rellena este formulario específico para recibir asistencia personalizada.
- Analiza el motivo: Pide al banco la razón exacta de la denegación para entender el problema.
- Revisa tu perfil: Mejora tu situación financiera, reduce deudas o busca un avalista si es posible.
- Considera otras opciones: Explora alternativas como préstamos personales o la negociación con el vendedor si la tasación fue baja.
Buscar mejores condiciones en otros bancos con Colibid
Si un banco te ha denegado la hipoteca después de tasar, no significa que todos lo hagan. Cada entidad tiene sus propios criterios, y es posible que otro banco sí apruebe tu solicitud o te ofrezca mejores condiciones.
En lugar de ir banco por banco, en Colibid puedes recibir ofertas personalizadas de múltiples entidades al mismo tiempo, sin papeleo y sin compromiso. Solo tienes que completar tu perfil una vez y los bancos competirán por ofrecerte su mejor propuesta.
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Aportar un avalista que refuerce tu solicitud
Aportar un avalista puede ser clave si te han denegado la hipoteca después de tasar. Para el banco, es una garantía adicional en caso de impago. Existen dos tipos:
- Aval personal: una persona se compromete a pagar si tú no puedes.
- Aval material: se presenta un bien, como otra vivienda, como respaldo.
El banco pedirá al avalista la misma documentación que a ti: nóminas, deudas, estabilidad laboral, etc.
En Colibid, puedes comparar ofertas de bancos que aceptan avalistas y encontrar la opción que más te convenga. Además, puedes leer más sobre cómo funciona un aval bancario.
Pedir un préstamo personal para cubrir la diferencia
Si la hipoteca no cubre todo el importe necesario, una opción es complementar con un préstamo personal. Puede ayudarte a pagar la entrada o los gastos asociados, pero debes tener en cuenta algunas cosas:
- Aumentará tu nivel de endeudamiento mensual.
- Los intereses suelen ser más altos que los de una hipoteca.
- El banco evaluará si puedes asumir ambas cuotas sin riesgo.
Antes de decidir, asegúrate de comparar bien las condiciones y valorar el impacto en tu economía. En Colibid, también puedes explorar estrategias de financiación combinada y oportunidades para tu inversión inmobiliaria.
Ajustar la cantidad que pides a tu capacidad real
Solicitar más dinero del que tu perfil puede asumir es una de las razones más comunes de rechazo hipotecario. Ajustar el importe puede mejorar tus opciones.
- Revisa el valor de tasación: el banco solo financia sobre esa base.
- Calcula una cuota que no supere el 30-35 % de tus ingresos.
- Reducir el importe baja el riesgo para el banco y mejora tu viabilidad.
- Puedes considerar una entrada mayor para pedir menos financiación.
En Colibid, puedes simular diferentes escenarios y recibir ofertas adaptadas a tu capacidad real, sin compromiso.
Optimizar tu perfil financiero antes de volver a intentarlo
Antes de volver a solicitar una hipoteca, es clave optimizar tu perfil financiero para aumentar tus posibilidades de aprobación.
- Reduce o elimina deudas pendientes.
- Aumenta tus ahorros para cubrir entrada y gastos.
- Regulariza tus ingresos si eres autónomo o tienes ingresos variables.
- Evita impagos y revisa tu historial crediticio.
Con un perfil más sólido, los bancos te verán como un cliente de menor riesgo. En Colibid, puedes comparar ofertas cuando estés listo, sin compromiso.
¿Qué pasa si me deniegan la hipoteca teniendo buen perfil?
Que te denieguen la hipoteca teniendo buen perfil puede deberse a factores externos. Aunque tengas ingresos estables y sin deudas, algunas entidades aplican filtros más estrictos.
- El valor de tasación es menor al precio de compraventa.
- El inmueble no cumple con los criterios del banco.
- Hay detalles menores en tu historial que generan dudas.
- El importe solicitado se considera demasiado alto.
Gracias a Colibid, puedes exponer tu perfil de forma segura y recibir ofertas personalizadas fácilmente de todos los bancos y brókers de la plataforma, incluidos los principales del país. Todo sin papeleo y sin compromiso.
¿Cómo prevenir la denegación de tu hipoteca tras la tasación?
Prevenir la denegación de una hipoteca después de tasar es clave, y en Colibid te ayudamos a preparar tu solicitud paso a paso. Es crucial que evalúes tu capacidad financiera real, manteniendo un historial crediticio impecable y bajo endeudamiento. Para un proceso hipotecario sin sorpresas:
- Usa nuestra calculadora de hipoteca para estimar tu cuota mensual.
- Descubre el importe que podrías solicitar según tu perfil.
- Elige un inmueble que se ajuste a tu capacidad financiera real.
- Ahorra al menos el 20% del valor de la vivienda, más gastos.
- Mantén ingresos estables y un historial limpio de deudas.
Con una planificación adecuada, reducirás riesgos y aumentarás tus opciones de aprobación.
¿Cómo conseguir una hipoteca incluso si te la han denegado?
¿Te han denegado la hipoteca pero sigues soñando con tu casa? No te rindas.
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Preguntas frecuentes sobre hipoteca denegada después de tasar
¿Pierdo las arras si me rechazan la hipoteca tras tasar la vivienda?
En general, entre 2 y 4 semanas. Depende de la entidad bancaria, la agilidad de los trámites y si toda la documentación está en orden.
¿En cuántos días se puede firmar la hipoteca después de tasar?
El plazo mínimo suele ser de 10 días desde que se entrega la tasación y la FIPER (documentación previa obligatoria).
¿La tasación de un piso tiene fecha de caducidad?
Sí, normalmente tiene una validez de 6 meses desde la fecha de emisión.
¿Cuánto tiempo es válida una tasación inmobiliaria?
La tasación de una vivienda tiene una validez legal de 6 meses desde la fecha de su emisión. Si en este periodo no se formaliza la hipoteca, será necesario realizar una nueva tasación.
¿Es posible firmar una hipoteca con la tasación vencida?
No. Si la tasación está caducada, deberás actualizarla o realizar una nueva para que el banco la acepte.
¿Qué tan confiables son las tasaciones realizadas por bancos?
Son confiables si están hechas por empresas tasadoras homologadas. Aunque el banco elija la empresa, esta debe seguir criterios objetivos regulados.
Si la hipoteca se deniega tras tasar, ¿puedo recuperar las arras?
Solo si se pactó por escrito que la operación dependía de la concesión de la hipoteca. Sin esa cláusula, podrías perderlas.
¿Cuánto tiempo tarda el banco en dar una respuesta definitiva tras la tasación?
Una vez realizada la tasación, el banco suele tardar entre 10 y 20 días hábiles en dar una respuesta definitiva sobre la concesión de la hipoteca, aunque este plazo puede variar según la entidad y la complejidad de la operación.
¿Es posible que el banco me deniegue la hipoteca si ya tengo la tasación?
Sí, es completamente posible. La tasación es solo uno de los muchos factores que el banco evalúa. Aunque el valor de la vivienda sea adecuado, la entidad puede denegar la hipoteca por motivos relacionados con tu perfil financiero (ej. ingresos, endeudamiento, historial crediticio) o características específicas del inmueble no relacionadas con el valor.
Si me deniegan la hipoteca, ¿puedo pedir una nueva tasación?
No, si la denegación se debe a un valor de tasación insuficiente, solicitar una nueva tasación a otra empresa podría ser una opción, siempre y cuando la primera tasación no sea vinculante o haya margen para un valor superior. Sin embargo, si la denegación es por tu perfil financiero, una nueva tasación no resolverá el problema.
¿Qué significa si la tasación es inferior al precio de compraventa?
Significa que el valor que el banco atribuye a la vivienda es menor que el precio acordado con el vendedor. Esto puede implicar que el banco te conceda un porcentaje de financiación menor sobre el precio de compra, obligándote a aportar más capital propio para cubrir la diferencia.
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