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Adquirir un inmueble mediante un préstamo hipotecario siendo un extranjero es totalmente posible en España, pero la documentación de la hipoteca para extranjeros varia según lo más determinante: si tu condición es de residente o no de este país, ya que en ese caso la documentación necesaria para abrir una hipoteca cambiará y será más exigente.
Pero antes de creer que debes tirar la toalla, no te preocupes, aunque las condiciones son distintas, no significa que sea imposible.
Además, ya no tienes por qué solicitar a los bancos y esperar que te aprueben o rechacen. Con nuestro sistema online puedes ingresar tus datos y los bancos te ofrecerán distintas opciones de hipotecas para que tú aceptes la mejor para tus condiciones.
Por eso, a lo largo de este escrito te diremos la documentación necesaria para abrir una hipoteca si eres extranjero o no residente y las condiciones que generalmente ofrecen los bancos.
¿Extranjero residente y no residente, es lo mismo?
Si eres un extranjero o un español que no reside en el país, tus condiciones serán las mismas al pedir una hipoteca, dado que aunque tengas la nacionalidad al encontrarte trabajando y viviendo en otro lugar, fuera del país, entras en esta clasificación de “no residente”.
Por lo que sería normal que te preguntes ¿cómo conseguir la documentación que me pide el banco siendo exranjero?
Es importante aclarar esto, dado que si eres extranjero, pero tienes residencia fiscal en España, las condiciones y requisitos del banco serán las normales de una hipoteca.
En cambio, cuando entras en la clasificación de “no residente” el financiamiento es menor, los intereses más altos y la documentación necesaria para abrir una hipoteca cambia.
¿Tiene importancia la residencia fiscal?
La residencia fiscal es lo que define y determina las condiciones al solicitar una hipoteca en España, más allá de la nacionalidad. Por eso es relevante verificar dónde se pagan la mayoría de impuestos y determinar este aspecto antes de pedir un préstamo de este tipo.
Si el caso es que la residencia fiscal se encuentra fuera de España, entonces se deberá solicitar una hipoteca para extranjeros o no residentes, o cambiar la residencia fiscal antes de ello.
Afortunadamente, casi todos los bancos de España tienen programas de hipotecas para estas condiciones y un dato importante es que si te encuentras residiendo en la zona Europea será más fácil acceder a este tipo de préstamos.
Aunque con los mismos requisitos y documentación necesaria para abrir una hipoteca siendo extranjero.
Características diferentes que tiene una hipoteca para extranjeros
Los bancos no ofrecen las mismas condiciones en hipoteca para extranjeros y residentes que en las hipotecas comunes. Estas serán menos atractivas dado que el riesgo tiende a ser mayor para quien financia.
De igual forma siguen siendo muy útiles para que adquieras una vivienda en España si estás en el exterior, pero te conviene saber qué términos son los usuales en estos préstamos.
Un financiamiento menor
Los créditos hipotecarios en condiciones normales tienden a ser del 80% de financiamiento e incluso pudiendo llegar al 100% en algunos casos específicos. Esto quiere decir que si solicitas una hipoteca deberás tener por lo menos un ahorro del 20-30% del costo del inmueble.
En caso de ser una hipoteca para extranjeros, el financiamiento es del 70-60%, lo que significa que deberás tener ahorrado de un 30-40 % del costo total del inmueble o la transacción.
A lo que se suma el 10% adicional que va destinado para el pago de los gastos que están asociados a todas las operaciones de compra y venta del inmueble.
Tasas de interés más elevadas
Las tasas de interés fijo en una hipoteca para extranjeros son generalmente entre un 2,5% a un plazo de 20 años, siendo un plazo menor al generalmente concedido a residentes españoles y el interés variable ronda entre el 1,25% más la tasa de préstamos entre bancos Europeos, también conocido como Euríbor.
Por otro lado, los bancos requerirán que como solicitante adquieras otros servicios que ofrece para que accedas a tasas mejores.
¿Esto puede cambiar?
Si se puede mejorar el porcentaje de financiamiento. Al encontrarte como residente fuera de España, el banco solo tiene como garantía la hipoteca del inmueble comprado. Siendo este uno de los factores influyentes, si ofreces otra garantía o un aval, los términos pudieran negociarse.
Por otro lado, bajo nuestro sistema online, los bancos verán únicamente tus datos imprescindibles y te mandarán ofertas compitiendo entre ellos por ti, como cliente de una hipoteca. En ese caso podrás ver las diversas ofertas de hipotecas y elegir la mejor para luego establecer contacto con el banco directamente.
Documentación necesaria: abrir una hipoteca para extranjeros
Regularmente, los requisitos que una entidad bancaria te solicita para una hipoteca siendo extranjero son mayores. Como mencionamos antes, los bancos mediante estos programas se arriesgan más a un posible impago y por eso esta es una de las medidas.
La documentación necesaria para abrir una hipoteca para extranjeros tampoco es tan compleja, ya que se está solicitando un préstamo para la compra de una vivienda. Si te preguntas ¿cómo conseguir la documentación que me pide el banco? aquí te daremos algunos consejos.
Documentos para análisis de solvencia
El aspecto que prácticamente determina si un banco otorga una hipoteca es la solvencia económica, indiferentemente si eres residente o extranjero.
Para esto cotejan una serie de documentos que expondrán tu perfil económico y cuál es el riesgo crediticio que asumirá la entidad al otorgar el préstamo. Los documentos que se requerirán para evaluar esto son los siguientes:
● Copia del contrato del trabajo
Con este documento aseguran tu estatus laboral y pueden determinar parte de tu solvencia en el extranjero. Es importante recordar que dependiendo del tipo de contrato de trabajo hay más o menos posibilidades de ser aprobada la solicitud de una hipoteca y sobre todo en el extranjero.
● Copia de las últimas nóminas de tu país de residencia
Al igual que el contrato de trabajo, esto permite el estudio del banco de tu solvencia y la certeza de que tus ingresos sean reales y todo esté en orden.
● Resumen de la cuenta anual en la que se ingresa la nómina
Este requisito es fundamentalmente para determinar que los fondos que ingresan provienen de fuentes legales y no del blanqueamiento u otras prácticas fraudulentas.
● Los tres últimos recibos de haber cancelado las deudas pendientes
Si deseas pedir una hipoteca para extranjeros no residentes, lo mejor es no tener ninguna deuda pendiente, eso bajará mucho las posibilidades de admisión de la solicitud; sin embargo, si la posees deberás entregar recibos de sus tres últimos pagos mensuales, de igual forma cabe destacar que el banco tendrá en cuenta si apareces en CIRBE.
● Declaración fiscal
El pago de impuestos en el país de residencia debe estar al día y es necesario entregar un documento que lo certifique.
Documentos de identificación e inmueble
Para completar la documentación necesaria para abrir una hipoteca para extranjeros también necesitarás entregar los siguientes elementos:
● Fotocopia normal del pasaporte o del NIE
Si eres Español no residente con el pasaporte será suficiente, pero si eres extranjero es importante solicitar en un consulado, embajada o comisaría española el NIE. Este documento no es más que el número de identificación de extranjero.
● Certificación que expone que no resides dentro del territorio español
Para optar a este programa de hipotecas para no residentes debes presentar una certificación de que esta condición y tu estatus como extranjero es verídico.
● El certificado de la residencia fiscal
Además, te solicitarán un certificado que avale donde se encuentra tu residencia fiscal, ya que se puede dar el caso de que no coincida con tu ubicación física.
● El contrato de compra de la vivienda
Este contrato es el documento de arras que compromete, a las dos partes, a realizar la operación de compraventa del inmueble por el que se solicita la hipoteca.
● Documentación traducida
Si la documentación necesaria para abrir una hipoteca para extranjeros se encontrara en otro idioma que no es el español, deben ser traducidos, e incluso muchas entidades solicitan que sean apostillados para que se acredite su validez.
● Informe de riesgo crediticio
Los bancos adicionalmente suelen solicitar un informe de riesgo crediticio, el cual es un documento que emiten algunas organizaciones especializadas a través del estudio de tu perfil económico y otras variables.
¿Qué tener en cuenta al solicitar una hipoteca desde el extranjero?
Debido a que no te encuentras dentro del país, la vía de contacto con la entidad bancaria es por medio de llamadas y videoconferencias, en la actualidad no es nada complicado dado que ya son canales regulares establecidos.
Otro aspecto que debes considerar, como hemos comentado anteriormente, es que los ahorros deben ser mayores al 40% costo total del inmueble regularmente para optar a una hipoteca de manera más sencilla.
Si te encuentras en la zona europea te será mucho más fácil optar a una hipoteca para extranjeros, dado que la diferencia de moneda y otros factores el riesgo de impago o pérdida del banco es mucho mayor.
¿Al solicitar una hipoteca te sientes un cliente?
Es normal que no sea así, generalmente debes realizar procesos engorrosos con gran cantidad de documentación necesaria para abrir una hipoteca, y que aún puedan ser rechazadas acudiendo de banco en banco. No suena a que te traten como un cliente.
En Colibid cambiamos este enfoque y ahora los bancos ofertan para que seas sus clientes. Esto funciona gracias a nuestro sistema online en contacto con numerosas entidades bancarias de España, que al proporcionar tu DNI o NIE en unos pocos días tendrás ofertas escogiendo tú como cliente la mejor desde la comodidad de tu casa.
