Con una ampliación de hipoteca lo que se busca es modificar las condiciones de la misma, por lo tanto, es necesario llevar a cabo una negociación con el banco. Esta es una operación flexible, que se ajusta a las necesidades del cliente y que solo se lleva a cabo si este lo solicita con el fin de adaptar el producto a su situación actual.
Por lo general, la ampliación de hipoteca suele solicitarse cuando el interesado enfrenta problemas financieros o cuando requiere financiación para proyectos personales, como emprender o reformar la vivienda.
¿Qué trámites hay que hacer para poder ampliar hipoteca?
Antes de conocer cuál es el procedimiento para ampliación de hipoteca, es necesario que conozcas las tres formas de llevarlo a cabo:
- Ampliación del capital del crédito: en este caso se aumenta el valor de la hipoteca, lo que permite disponer de un capital mayor, pero a la vez supone una subida en el valor de las cuotas.
- Ampliación del plazo: sucede cuando se extiende el tiempo que se dispone para pagar el préstamo en su totalidad. En estos casos las cuotas se reducen, por lo que es ideal si se está viviendo una crisis financiera.
- Ampliación del capital y el plazo: este tipo de ampliación de hipoteca supone combinar las primeras dos opciones, por lo que se obtendrá más dinero al mismo tiempo que se ajustan las cuotas mensuales a la realidad del cliente.
Luego de definir qué tipo de ampliación de hipoteca quieres, lo siguiente que deberás hacer es hacer la solicitud al banco. Debes tener en cuenta que la entidad puede rechazar esta modificación si lo considera pertinente, ya sea porque las garantías de solvencia no son las mismas o porque no se cumple con alguno de los requisitos.
En caso de que decida aceptar la solicitud de ampliar hipoteca, se ejecutara la novación de la hipoteca, lo que conlleva reescribir el contrato, lo que trae como consecuencia algunos costes que es necesario asumir como:
- La comisión por novación.
- Notaria.
- Registro.
- Gestoría.
- Tasación.
- Impuestos de Actos Jurídicos Documentados.
Pero, si la novación no está incluida en el primer contrato de la hipoteca, además de todo lo mencionado anteriormente, se deberá abonar una comisión por novación. Esta última puede estar entre el 0.1% y el 1% del valor del préstamo.
Si se trata de cambiar únicamente el plazo para terminar de pagar la hipoteca, la comisión máxima a aplicar será de 0.1%. Asimismo, si lo que se busca, en cambio, es ampliar el capital, el banco exigirá una nueva tasación del inmueble, que deberá asumir el interesado.
¿Cuándo se puede ampliar una hipoteca?
La ampliación de hipoteca puede ser una buena opción si estás pasando por dificultades económicas, ya que esto te puede ayudar a disponer de capital o bajar el importe de las cuotas mensuales que se están pagando por el crédito.
Sin embargo, conviene estudiar con detenimiento la situación antes de tomar una decisión para determinar si realmente te conviene, puesto que puede traer como consecuencia el tener que pagar un interés mayor por la hipoteca.
¿Cómo solicitar una ampliación de hipoteca?
Para llevar a cabo la ampliación de hipoteca será necesario realizar una novación. Este procedimiento consiste en modificar las condiciones del contrato del préstamo hipotecario.
Como el objetivo es ampliar el plazo, el capital crediticio o ambos, el banco deberá actuar un análisis de la situación económica de los titulares de la hipoteca con el fin de evaluar si esta opción es viable.
Esto debido a que, si la entidad bancaria determina que el riesgo de impago de la deuda es demasiado elevado, se negara a actuar la ampliación. Pero, en caso contrario, si observa que los titulares de préstamos están en la posibilidad de afrontar dicho cambio, no habrá ningún problema con aprobar la modificación.
Es necesario ser un cliente solvente para poder llegar a un acuerdo positivo con el banco, puesto que, si consideran esta operación demasiado arriesgada, no accederán a la ampliación de hipoteca. Para aumentar las probabilidades de que se apruebe la operación, deberás cumplir con estos requisitos:
- Tener una justificación clara para ampliar la hipoteca: deberás explicar detenidamente por qué deseas hacer ampliar el plazo de pago o para qué usarás el capital solicitado. Para esto necesitarás reunir documentación que avale el trámite.
- Ser un cliente solvente con el banco.
- Tener un nivel de endeudamiento que no supere tus límites.
- Tener estabilidad laboral.
- Contar con un aval al que el banco pueda recurrir en caso de que no se pague el crédito hipotecario.
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