¿Qué es la Ampliación de Hipoteca?
La ampliación de hipoteca es una modificación del préstamo que ya tienes con el banco. En lugar de contratar una nueva hipoteca, puedes pedir más dinero, alargar el plazo o ambas cosas sobre el mismo préstamo.
Esta opción es útil si necesitas liquidez para una reforma, comprar otro inmueble o consolidar deudas.
Eso sí, no es automática: debe aprobarla el banco tras estudiar tu situación financiera. También puede implicar gastos notariales, registrales y de tasación.
En el blog te explicamos cómo funciona, qué requisitos debes cumplir y si realmente te conviene o existen mejores alternativas.
¿Qué tipos de ampliación de hipoteca existen?
Existen varios tipos de ampliación de hipoteca, según lo que quieras modificar del préstamo original:
- Ampliación de capital: pides más dinero al banco sobre tu hipoteca actual.
- Ampliación de plazo: alargas los años del préstamo para pagar menos al mes.
- Ampliación mixta: combinas ambas opciones: más dinero y más años.
- Cambio de condiciones: aunque no se amplíe el capital, puedes renegociar intereses u otras cláusulas.
Cada tipo tiene ventajas y riesgos distintos.
¿Por qué ampliar una hipoteca?
Ampliar una hipoteca puede ser clave para avanzar en nuevos proyectos. Estas son las razones más comunes:
Comprar otro inmueble: si ya tienes una hipoteca y quieres adquirir una segunda vivienda o invertir, la ampliación te permite usar tu historial y condiciones actuales para acceder a más capital.
Obtener liquidez: financiar reformas, estudios, imprevistos o necesidades personales sin pedir un nuevo préstamo.
Reunificar deudas: juntar préstamos personales o tarjetas en una sola cuota hipotecaria.
Reducir la cuota mensual: alargar el plazo del préstamo y mejorar tu capacidad de pago.
Evitar rehipotecar: mantener tu hipoteca actual sin contratar una nueva.
En Colibid te ayudamos a valorar si una ampliación de hipoteca es la mejor opción para tu caso.
Ventajas y desventajas de la ampliación de hipoteca
| Ventajas de la ampliación de hipoteca | Desventajas de la ampliación de hipoteca |
|---|---|
| Permite conseguir liquidez sin contratar un nuevo préstamo | Puede implicar nuevos gastos: notaría, registro, gestoría, tasación |
| Mejores condiciones que un préstamo personal (menos intereses, más plazo) | Aumenta la deuda total y/o alarga el tiempo de pago |
| Puedes mantener tu hipoteca actual sin rehipotecar | No todos los bancos aceptan la ampliación fácilmente |
| Ideal para financiar otra vivienda, reformas o consolidar deudas | Puede reducir tu capacidad de endeudamiento futuro |
| Proceso más sencillo que cancelar y firmar una nueva hipoteca | Requiere aprobación del banco y análisis de tu perfil financiero |
¿Cuáles son los requisitos necesarios para una ampliación de hipoteca?
Para pedir una ampliación de hipoteca, el banco evaluará si cumples ciertos requisitos básicos. Estos son los más habituales:
Historial de pagos positivo: haber pagado tu hipoteca sin retrasos.
Estabilidad laboral e ingresos suficientes: demostrar solvencia para asumir la nueva cuota.
Nivel de endeudamiento controlado: tus deudas no deben superar cierto porcentaje de tus ingresos.
Valor actualizado de la vivienda: se suele pedir una nueva tasación del inmueble.
Garantías adicionales (si aplica): en algunos casos, el banco puede exigir un aval o garantía extra.
En Colibid te guiamos en este proceso para aumentar tus posibilidades de aprobación con las mejores condiciones posibles.
¿Quién puede solicitar la ampliación de hipoteca y en qué casos?
| Quién puede | Quién no puede (o tiene más dificultad) |
|---|---|
| Tiene una hipoteca activa con buen historial de pagos | Tiene impagos o retrasos en su hipoteca |
| Cuenta con ingresos estables y suficientes | Tiene ingresos inestables o demasiado bajos |
| Su nivel de endeudamiento es bajo o moderado | Ya tiene un alto nivel de endeudamiento |
| La vivienda tiene valor suficiente para ampliar el capital | La tasación actual de la vivienda no permite aumentar la garantía |
| Quiere financiar la compra de otra vivienda, reforma o inversión clara | No justifica bien el motivo de la ampliación o lo destina a gastos poco claros |
| Puede presentar avales o garantías adicionales si el banco lo solicita | No puede ofrecer garantías adicionales cuando se le exigen |
¿Cómo hacer una ampliación de hipoteca?
Para hacer una ampliación de hipoteca, debes seguir una serie de pasos. Aunque cada banco tiene sus condiciones, el proceso general es el siguiente:
Analiza tu situación financiera y define cuánto capital necesitas y por qué.
Compara opciones o consulta con expertos que te ayuden a evaluar qué entidad puede ofrecerte mejores condiciones.
Solicita la ampliación al banco aportando la documentación necesaria (ingresos, tasación, etc.).
Espera la aprobación tras el análisis de riesgo de la entidad.
Firma ante notario la modificación del préstamo si es aprobada.
Si quieres una alternativa rápida y personalizada, en Colibid puedes iniciar el proceso directamente desde nuestro formulario para inversores.
¿Cuánto puedo pedir en una ampliación de hipoteca?
La cantidad que puedes pedir en una ampliación de hipoteca no es igual para todos. Depende del banco y de tu situación personal. En general:
Puedes ampliar hasta el 80% del valor actual de tu vivienda
El nuevo plazo total no puede superar los 30 años de amortización
El banco estudiará tus ingresos, deudas, edad y años restantes de hipoteca
También valorará si estás al día con los pagos y si tienes ingresos fijos
En algunos casos, puede pedirte nuevos avalistas como garantía
La aprobación final y el importe exacto dependen de la negociación con la entidad y de tu perfil financiero.
¿Qué gastos tiene una ampliación de hipoteca?
La ampliación de hipoteca conlleva varios gastos que debes tener en cuenta antes de solicitarla. Aunque algunos los asume el banco, otros los paga el cliente:
Comisión por novación: suele estar entre el 0% y el 0,1% si solo amplías el plazo.
Notaría: entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente; el cliente paga el 50%.
Registro de la Propiedad: aproximadamente la mitad del coste de notaría.
Gestoría: no está regulado, puede variar según la empresa.
Tasación: si el banco la exige, corre a cargo del cliente.
Impuesto AJD: exento si solo se cambia el plazo o tipo; si hay ampliación de capital, lo paga el banco (desde 2019).
Los costes exactos dependen del tipo de ampliación y la comunidad autónoma.
¿Cuándo conviene una ampliación de hipoteca y cuándo no?
| Conviene una ampliación de hipoteca cuando… | No conviene una ampliación de hipoteca cuando… |
|---|---|
| Quieres financiar la compra de otro inmueble sin pedir una nueva hipoteca | El valor de tu vivienda es bajo y no permite ampliar el capital |
| Necesitas liquidez para una reforma o gasto importante | Tus ingresos son inestables o tu nivel de deuda es alto |
| Buscas reducir la cuota mensual alargando el plazo del préstamo | Solo quieres más liquidez para gastos menores y puntuales |
| Tienes buenas condiciones actuales que prefieres mantener | Cambiar las condiciones actuales te obligaría a pagar más intereses |
| El banco te ofrece condiciones razonables sin comisiones excesivas | La operación implica demasiados costes adicionales (notaría, tasación, etc.) |
| Puedes asumir el nuevo compromiso financiero sin riesgo | Tienes dudas sobre tu estabilidad económica a medio o largo plazo |
¿Qué alternativas hay a la ampliación de hipoteca?
Si una ampliación de hipoteca no es viable o no te convence, existen otras opciones para conseguir financiación. Estas son algunas alternativas:
Rehipotecar: cancelar tu hipoteca actual y firmar una nueva con mejores condiciones o más capital.
Préstamo personal: ideal para cantidades pequeñas, aunque con intereses más altos.
Línea de crédito con garantía hipotecaria: te permite acceder a liquidez sin modificar tu hipoteca actual.
Venta con opción a recompra: vender tu inmueble a una empresa especializada con opción de recuperarlo.
Subrogación con mejora de condiciones: cambiar tu hipoteca a otro banco que ofrezca mejores términos.
Cada opción tiene ventajas y riesgos. Analiza bien cuál se adapta mejor a tu situación.
Preguntas frecuentes sobre ampliación de hipoteca
¿Cuánto se tarda en aprobar una ampliación de hipoteca?
Depende del banco, pero el proceso suele tardar entre 2 y 4 semanas desde que entregas toda la documentación.
¿Qué pasa si el banco no acepta la ampliación de hipoteca?
Puedes valorar otras opciones como rehipotecar, pedir un préstamo personal o cambiar de entidad.
¿Cómo funciona una ampliación de hipoteca?
La ampliación de hipoteca es una modificación del préstamo actual. Puedes solicitar más capital, más plazo para pagar o ambos. El banco estudia tu perfil y condiciones antes de aprobarla.
¿Qué es mejor, ampliar una hipoteca o pedir un préstamo personal?
Depende del importe y plazo. Ampliar una hipoteca suele tener intereses más bajos, pero implica más trámites. El préstamo personal es más rápido, pero con costes más altos.
¿Puedo extender mi préstamo hipotecario?
Sí. siempre que tu edad, ingresos y situación financiera lo permitan. Alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero pagarás más intereses a largo plazo. El nuevo límite total suele ser de hasta 30 años.
¿Es buena idea ampliar el plazo de una hipoteca?
Puede ser útil si necesitas reducir tus pagos mensuales, pero a cambio pagarás más intereses totales. Conviene analizar bien si compensa en tu caso.
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