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Puede ser que en algún momento determinado de tu vida necesitas una gran suma de dinero. Por ello, hipotecar una casa puede ser una buena solución para obtener financiación. Pero, antes de dar este paso, debes de tener en cuenta todos los detalles de esta operación.
Definición hipotecar casa
Hipotecar una casa consiste en pedir dinero prestado al banco o a una entidad financiera poniendo la vivienda como garantía de pago.
Algunas veces se toma esta decisión para reunificar deudas, emprender un negocio o realizar reformas en el hogar. Siempre que te plantees hipotecar tu casa, debes asegurarte de que podrás hacer frente al pago de las cuotas cada mes. Si no pagas a tiempo, puedes acabar perdiendo tu propiedad.
A continuación, vamos a enumerarte las 7 cosas que debes de saber antes de hipotecar tu casa.
¿Cuál debe de ser mi situación laboral?
Lo ideal sería, que para poder solicitar una hipoteca de tu casa tengas al menos un trabajo estable y te encuentres libre de deudas. Es decir, que la vivienda esté libre de cargas y no tengas más préstamos o deudas pendientes con tu banco u otras entidades. Además, de no aparecer en los ficheros de morosos tipo ASNEF o RAI por tener deudas pendientes con empresas o entidades financieras.
Tipos de comisiones
Las comisiones que generan una hipoteca a menudo suelen generar dudas entre los usuarios. Por este motivo, después de la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria han quedado reguladas las comisiones que se deben de cobrar a un cliente que quiere solicitar una hipoteca. Ahora solo se debe prestar atención a las comisiones de apertura y de amortización anticipada.
La comisión de apertura hipoteca
Esta es una comisión muy habitual. Aunque, se debe prestar atención. La comisión de apertura de la hipoteca, es la que abona a la entidad financiera en el momento en el cual se inicia el contrato de préstamo hipotecario. Es decir, el total de esa comisión se debe de componer de todos los gastos derivados del estudio de viabilidad o riesgo del perfil del usuario y la tramitación de la hipoteca.
El porcentaje de esta comisión no debe de superar más del 1% del valor total de la hipoteca.
Comisión de cancelación anticipada de la hipoteca
Este tipo de comisión de cancelación de hipoteca se va a fijar en función de diversos factores: el tiempo de duración de la hipoteca y el tipo de interés. Según, la nueva Ley Hipotecaria para poder amortizar la hipoteca se debe de tener en cuenta si la misma tiene el tipo de interés variable o fija.
En las hipotecas variables se debe de cobrar un máximo de comisión de 0,25% del valor total de la hipoteca si se cancela en los primeros años o bien el 0,15% durante los primeros cinco años.Esto dependerá de cada entidad bancaria. Después de ese plazo no se podrá aplicar la comisión.
Las hipotecas fijas cuentan con una comisión máxima de 2% durante los primeros diez años, después solo se puede cobrar un 1,5% del valor total de la hipoteca.
Ventajas y desventajas entre hipoteca fija, variable y mixta
Existen tres tipos de hipotecas en el mercado español con diferentes tipos de intereses que son los siguientes: interés variable, interés fijo, interés mixto. Cada una de estos tipos de hipoteca ofrece unas ventajas únicas, pero también tienen sus desventajas.
Para poder ofrecerte más información sobre cada una de estos tipos de hipotecas, te vamos a mencionar brevemente las ventajas y desventajas de cada una de ellas.
Hipoteca variable
La hipoteca con un tipo de interés variable ofrece las siguientes ventajas:
- Existe una amplia oferta de préstamos en el mercado.
- Los plazos de devolución de la hipoteca son más largos en comparación con otras hipotecas.
- Si bajan los tipos de interés, se pagará menos cuota.
- La cuota mensual suele ser más barata.
Sin embargo, las desventajas que suele ofrecer este tipo de hipoteca son las siguientes: si suben los tipos de intereses sube la cuota. Esto es una incertidumbre para el usuario a largo plazo y es un detalle que se debe de tener en cuenta antes de contratar este tipo de hipoteca.
Cuando el Euribor sube, las hipotecas con el tipo de interés variable suben también. En muchas ocasiones los usuarios han tenido que pagar hasta 200 euros más al mes cuando ha subido el Euribor de forma estrepitosa. Un buen ejemplo de ello podría ser el año pasado.
Hipoteca fija
Lo bueno de la hipoteca fija, es que se sabe desde el primer momento el valor de la cuota y lo que se va a pagar cada mes. Aunque los tipos de interés suban, la cuota seguirá siendo la misma.
La desventaja que presenta la hipoteca fija con respecto a la variable, es que la oferta de préstamos en España en este momento es menor. Además, los tipos de intereses suelen ser un poco más altos en comparación con las hipotecas variables. También, este tipo de préstamos ofrecen una menor duración y su comisión por amortización anticipada es elevada.
Sin embargo, muchas personas que tienen una hipoteca variable están pensando en pasarse a una hipoteca fija a través de la novación hipotecaria. Con este proceso puedes cambiar las condiciones de tu préstamo.
Hipoteca mixta
La hipoteca mixta es la menos popular entre los españoles, no obstante, muchas personas están optando por este tipo de hipoteca con el tipo de interés mixto. Lo bueno de la hipoteca mixta, es que los primeros años la cuota es fija y por ello se paga menos los primeros años.
La única incertidumbre de este tipo de hipoteca viene en el periodo en donde el tipo de interés es variable, ya que el Euribor aquí juega un papel esencial.
La cuota mensual en este caso es algo superior, en comparación con el primer periodo. Además, si suben los intereses debido al Euribor la cuota sube. Además, existen pocas ofertas con este tipo de interés en el mercado financiero en la actualidad.
¿Qué importe puede financiar el banco?
Para poder solicitar una hipoteca a tu banco tendrás que hacer una tasación de la vivienda además de contar con una copia de la escritura notarial. Este trámite puede costarte unos 400 euros.
Además, es posible que debas de pagar una comisión de apertura o de intermediación con el banco o la entidad prestamista, cuyo coste suele rondar entre el 0,25% y el 2% sobre el importe total del crédito.
Puedes acudir a tu entidad bancaria u otra, para pedirle que te de un préstamo para poder hipotecar tu casa. Pero, es complicado que el tipo de intereses sea menor al 4%. Además, hay bancos que deciden no ofrecer hipotecas a los usuarios si no tienen solvencia suficiente o tienen otros préstamos pendientes.
La cantidad que puede financiar el banco puede llegar a ser el 60% del valor de la tasación de tu vivienda como máximo. Aunque, como siempre indicamos desde Colibid, cada caso debe de evaluarse con sumo cuidado, ya que cada perfil es diferente.
¿Qué factores tiene en cuenta el banco?
Antes de hipoteca tu casa debes de saber que el banco va a tener en cuenta estos cuatro factores para valorar concederte una hipoteca:
- El nivel de ingresos.
- Tener un trabajo estable.
- Estar libre de deudas, es decir, no tener otros préstamos o estar incluido en un fichero de morosos por impago.
- Que el bien inmueble, que se va a usar como garantía del pago de la hipoteca, esté libre de cargas.
¿Es obligatorio dar entrada?
En este caso no es obligatorio dar una entrada de dinero para poder acceder a la financiación que necesitas, ya que el bien inmueble será la garantía de pago en caso de que no puedas pagar las cuotas de la hipoteca. Sin embargo, algunas entidades financieras pueden solicitar incluso que tengas un aval a parte de la garantía de tu vivienda para poder acceder a la nueva hipoteca.
¿Qué gastos tiene?
Solicitar la tasación de la vivienda y la nota simple del bien inmueble en la Notaría, son algunos de los gastos que debes de hacer frente si quieres hipotecar tu casa. La gestión de esta operación puede costarte entre 300 a 500 euros de media. Además, es posible que el banco aplique una comisión de apertura de un 0,5% o de un 1% sobre el valor total de la hipoteca.
¿Hipotecarias tu casa?
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