Si ya has encontrado la casa de tus sueños … solo te queda contratar una hipoteca. Pero, antes de firmar nada con tu banco debes de tener en cuenta que se recomienda analizar bien todos los gastos de la hipoteca asociados. Así, podrás estar seguro de que podrás hacer frente a tu futura hipoteca.
Aunque, el importe puede variar de unos a otros préstamos hipotecarios, debes de conocer cuáles son los gastos de una hipoteca y cómo puedes calcularlos.
Comprar un bien inmueble lleva una serie de gastos que el cliente debe de pagar, además del precio de la vivienda y estos gastos se pueden dividir en dos tipos: los gastos de formalización de la hipoteca y los gastos de compra de la misma.
Además, es necesario recordar a los usuarios que lo más habitual es que las entidad financieras o bancarias solo concedan el 80% del valor de la tasación de la vivienda. Por ello, deberás de disponer de al menos el 20% restante para la compra de la vivienda. Aunque, es posible que encuentres una oferta de financiación de hipoteca del100% si usas un simulador de hipotecas online.
Gastos constitución hipoteca
Gracias a la Nueva Ley Hipotecaria, el banco debe hacerse cargo de los siguientes gastos que suponen los gastos apertura hipoteca o constitución de la misma:
- El notario. Los honorarios de un notario no son baratos y es que cuando se va a constituir una hipoteca los honorarios de este profesional suele rondar entre el 0,3 y el 0,5% del valor del préstamo. Los aranceles están bien establecidos en la ley y como máximo se puede ofrecer un 10% de descuento en los servicios que ofrezca.
- La gestoría. El coste del gestor puede variar dependiendo de donde esté la gestoría. Suele costar entre 200 € a 400 € como máximo.
- El Registro de la Propiedad. Este es otro gasto importante que a menudo pasa desapercibido, pero es necesario registrar la propiedad que cuesta entre el 0,1 y el 0,3 % del préstamo. Este trámite se encarga de gestionarlo la gestoría.
- La comisión de apertura. Esta es la comisión que se debe de pagar al firmar el préstamo y cuesta entre un 0,25 y un 3% dependiendo de cada entidad.
- La tasación. Es uno de los gastos que se debe de asumir antes de conseguir el préstamo hipotecario. El banco siempre te va a solicitar este documento para saber el valor del inmueble y de esta manera poder prestarte el dinero que vas a solicitar. La visita de un profesional cualificado puede costar unos 350 €.
- Nota simple. Es un documento que informa en donde aparecen los datos de la vivienda y se puede obtener en el registro de la propiedad. El coste puede variar en función de dónde y de cómo se pida. Pero, el precio no es más de 10 euros.
Gastos Novación hipoteca
Los gastos de novación hipoteca, es el nombre técnico que le da a los cambios que se han producido en las cláusulas del contrato del préstamo hipotecario, se rigen en función del cambio de hipoteca que se haya realizado. Una novación es un acuerdo al cual el banco llega con el cliente para poder cambiar una cláusula del contrato. Uno de los ejemplos más sonados ha sido la famosa cláusula suelo que muchos españoles tuvieron que revisar debido a la mala praxis por parte de las entidades bancarias.
La novación de hipoteca lleva unos gastos determinados, por este motivo se debe de tener en cuenta que existen:
- Los gastos de comisión bancaria por novación. Este tipo de gasto es uno de los más conocidos y se establece en el momento en el que se renegocian las condiciones de la hipoteca. La comisión bancaria puede oscilar entre el 0% y el 1% del capital que quede pendiente de pagar de la hipoteca.
- Los gastos de novación en caso de ampliación de capital. Este tipo de gasto suele pasar cuando se desea realizar una ampliación del capital. Suele ser requerida una nueva tasación de la vivienda que está hipotecada al menos que hubiera un periodo muy corto de tiempo desde la última tasación que se realizó al bien inmueble. Los gastos de novación pueden variar en función de la empresa contratada. Aunque en general no suelen costar más de 350 euros.
Con la nueva ley hipotecaria los gastos de la notaría, el registro de la propiedad y al gestor los debe de pagar el banco.
Gastos Cancelación hipoteca
Si quieres cancelar tu hipoteca y dejar tu vivienda libre de cargas, tendrás que realizar algunos trámites antes de liquidar tu préstamo hipotecario o vender tu casa.
La cancelación registral de la hipoteca es un trámite administrativo, que debe de hacerse para que la vivienda quede libre de cargas. Para ello, se debe de acudir a un notario y a un registrador de la propiedad además de un gestor. El coste medio de este proceso suele ser de unos 1.000 €. Lo bueno, es que no deberás pagar ningún impuesto por realizar este trámite.
Todos los gastos de la cancelación de la hipoteca los debes de hacer el titular de la hipoteca cancelada.
El método para poder pagar el coste de cancelar un préstamo hipotecario puede variar dependiendo de si se contrata a una gestoría o no.
Cómo valorar todos los gastos de la hipoteca
Si decides contratar a una gestoría, deberás de hacer una previsión de fondos, es decir debes de depositar una cantidad de dinero determinada en una cuenta bancaria, para que el gestor pague todos los gastos de cancelación registral de la hipoteca. Así, cuando se termine de abonarlos, el gestor te entregará las facturas de cada gasto y además debe devolverte el dinero que ha sobrado.
Si decides cancelar la hipoteca por tu cuenta tendrás que pagar tú las facturas. Esto incluye los honorarios del notario, el gestor y el registrador de la propiedad.
Ahora que ya conoces todos los gastos que debes de tener en cuenta para calcular tu préstamo hipotecario, ha llegado el momento de poder comenzar tus cálculos.
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