El Scoring Bancario es un puntaje de solvencia económica que posee un usuario o cliente cuando está por solicitar un crédito, una hipoteca o un préstamo. Para esto, existen diversos programas informáticos con mecanismos y algoritmos que utilizan las entidades bancarias para estudiar la situación financiera de dicho cliente o usuario.
Qué es el scoring bancario para hipotecas
José R. de la Osa B. en su libro Anatomía de la Crisis: Orígenes y diagnóstico de la crisis que se viene explica el scoring bancario para hipotecas como “Un sistema que ayuda al empleado de banca a tomar una decisión sobre aprobar o denegar un préstamo.”
Esto quiere decir que el scoring bancario para hipotecas (también conocido como Puntaje Bancario) es un estudio automatizado realizado por un software que evalúa ciertos datos financieros de un cliente o usuario para determinar su perfil de riesgo o capacidad de endeudamiento.
Una vez el banco o entidad financiera tiene esta puntuación, Luego, de acuerdo a la puntuación, le permite a la entidad financiera o banco determinar si es conveniente o no otorgar la hipoteca, teniendo en cuenta que a más alto puntaje, será más probable que el banco conceda la hipoteca sin problemas.
Por ende, el scoring bancario para hipotecas funciona gracias a una serie de algoritmos (en el software) que han sido definidos por las entidades bancarias y que van generando un reporte de acuerdo a la información que recibe y procesa. Por ello se cree que a mayor cantidad de datos financieros posea un banco sobre un cliente, es más probable que considere que los datos emitidos en el puntaje bancario sean más confiables.
Cómo afecta el scoring bancario a la hora de pedir una hipoteca en España
Al momento de solicitar una hipoteca, en Colibid entendemos que muchas personas no tengan idea que es el Scoring Bancario y cómo desconocer sobre este término, su utilidad y todo lo relacionado a este, puede afectar la decisión de la entidad financiera de otorgar el préstamo solicitado.
Los sistemas que utilizan las entidades financieras y de riesgo para definir el Scoring Bancario para hipotecas son reconocidos y aceptados como herramientas fundamentales que les ayuda a determinar si una persona puede o no obtener tal préstamo. Por eso, poseer un bajo puntaje bancario puede frustrar el deseo de que se conceda una hipoteca a favor del cliente.
Al mismo tiempo, que estos programas informáticos determinen que el scoring financiero para hipotecas es alto, define muchísimo más rápido y de forma objetiva la concesión de tal préstamo, atendiendo de primera mano los protocolos que antes eran ejecutados por personas y acelerando el proceso de préstamo.
Cómo se analiza la solvencia económica
Aunque muchas entidades bancarias todavía cuentan con un agente humano al final del proceso reevaluar la petición y tomar la decisión, el uso de las herramientas informáticas que indican el scoring bancario para hipotecas sigue siendo fundamental y éstas utilizan varios datos para poder analizar la solvencia económica de un cliente o usuario.
En líneas generales, muchas entidades bancarias donde se tienen productos financieros (cuentas bancarias, préstamos, tarjetas de crédito y más), toman en cuenta el historial crediticio, las deudas pendientes, los ingresos en cuenta y las declaraciones de patrimonios para poder analizar la solvencia.
Asimismo, se fijan en el estilo de contrato laboral que posee el cliente, de término definido o indefinido, la cantidad de ingresos adicionales producto de rentas de sus patrimonios, e incluso las últimas nóminas del usuario, su declaración de bienes (donde se definen también las propiedades con las que cuenta), la declaración de Renta y si posee contratos con seguros que determinan las garantías con las que cuenta el cliente para ser cubierto por un tipo de póliza de vida.
Ten en cuenta que ya el banco puede tener la mayoría de la información y que podría consultar bases de datos externas como la lista de morosos que maneja el Banco de España a través de la CIR (Central de Información de Riesgos).
Qué datos se tienen en cuenta
Los indicadores que se tienen en cuenta para analizar la solvencia financiera de una persona son los siguientes:
● Datos personales: Domicilio, estado civil, profesión, edad, personas a cargo, etc.
● Datos financieros: Las nóminas que posee domiciliadas al producto financiero o cuenta bancaria del banco que determinen el nivel de ingresos, cuáles son los productos financieros que posee con la entidad, asimismo si forma parte de fondos de inversión, si cuenta con saldos en cuentas corrientes, cuáles son las imposiciones a plazo que maneja, su historial crediticio, la declaración de bienes, servicios, patrimonios y sobre la renta de personas físicas. Y por supuesto, el uso que tendrá el valor de la hipoteca (aunque esta opción puede ser opcional de responder).
También es posible que las entidades financieras soliciten más datos al cliente, ya sea porque todavía tengan dudas sobre conceder la hipoteca, o porque utilizan el scoring financiero para hipotecas como la herramienta que determina si se otorga la hipoteca o no. En este último escenario, la información adicional que se solicita servirá para soportar los resultados que indica el software informático. Entre las informaciones adicionales que se puedan requerir están:
- Declaración formal sobre el uso que tendrá el valor o la cantidad de dinero que solicita por la hipoteca.
- Copia del contrato con la aseguradora para conocer a profundidad la póliza de seguros que posee, así como un duplicado del contrato laboral.
- Una declaración formal de no poseer deudas a la fecha de la solicitud con terceros.
¿Es necesario el scoring bancario para hipotecas?
El scoring bancario para hipotecas se define gracias a la inteligencia artificial y ha sido configurado para brindar un puntaje fidedigno sobre la capacidad de riesgo o endeudamiento que tiene un usuario. Por eso, para muchos bancos, será imprescindible contar con este tipo de rating de crédito para determinar si conceder una hipoteca.
Además, un scoring bancario también es el cálculo de la probabilidad de impago que posees, por lo que seguramente sí es necesario para la mayoría de los bancos de España que cuentan con productos financieros como préstamos, créditos e hipotecas.
Antes de definir con cuál entidad bancaria deseas conocer tu scoring bancario para hipotecas, puedes beneficiarte de nuestra herramienta para encontrar la mejor hipoteca para ti, sin necesidad de visitar varios bancos para conocer sus pautas y requisitos.
Qué es el Rating de Crédito
El Rating de Crédito es tal calificación de endeudamiento emitida por las agencias de riesgos que evalúan la capacidad que posee un cliente para realizar un préstamo o invertir en una deuda como bonos, hipotecas, etc.
En el mundo, las principales calificadoras de riesgo usan un sistema alfabético para definir su Rating de Crédito, siendo AAA en la mayoría de estas empresas de evaluación financiera la más alta calificación de crédito (es decir, el máximo rating de crédito y el mejor). Por el contrario, utilizan la letra D mayúscula para determinar las peores calificaciones crediticias.
¿Puedo mejorar mi scoring bancario?
Sin duda, esta es una de las preguntas que mas nos preocupa a la hora de solicitar cualquier tipo de préstamo y la respuesta es que esto depende de los datos que cada banco considere mas relevantes, pero hay dos requisitos que favorecen notablemente nuestro scoring bancario: nuestro endeudamiento y no haber dejado nunca una cuota pendiente de pago.
El endeudamiento personal no ha de superar el 35% de nuestros ingresos anuales para obtener una puntuación favorable.
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