Hipoteca Variable: las Mejores Ofertas en 2024 Noviembre
¿Qué es y qué hace una hipoteca variable?
Una hipoteca variable es un préstamo hipotecario cuyo interés cambia con el tiempo, en función del Euríbor, un índice de referencia que refleja las tasas de interés en Europa. Los bancos añaden un porcentaje fijo al Euríbor, conocido como “diferencial,” que suele estar entre el 0,50% y el 2%.
Esto significa que, aunque el pago mensual puede ser bajo al principio, variará según el cambio en el Euríbor, que puede fluctuar entre -0,5% (2021) y 4% (2023).
3 Características clave de una hipoteca variable
- Financiación: Puedes financiar hasta el 80% del valor de tu vivienda habitual o hasta el 70% para una segunda residencia, dependiendo del precio de compra y la tasación.
- Plazo de devolución: La devolución del préstamo se puede hacer en un plazo de hasta 30 años, permitiendo cuotas más accesibles al inicio.
- Tipo de interés: Generalmente, estas hipotecas tienen un interés inicial más bajo que las fijas, pero la cuota mensual varía cada 6 o 12 meses, dependiendo de lo pactado en el contrato.
Ventajas y riesgos de las hipotecas variables
- Ajuste del interés: El interés se revisa periódicamente. Si el Euríbor sube, las cuotas aumentan; si baja, las cuotas disminuyen.
- Amortización anticipada: Es más barata que en hipotecas fijas, con comisiones entre 0,15% y 0,25%, o incluso sin costo tras algunos años.
- Riesgo de fluctuación: Si el Euríbor sube, las cuotas pueden superar las de una hipoteca fija.
- Costo total más bajo: Las hipotecas variables suelen ser más baratas a largo plazo, pero esto depende de que las tasas se mantengan bajas. Si el Euríbor sube, el costo total puede superar al de una hipoteca fija.
¿Cuáles son las diferencias entre hipotecas variables, fijas y mixtas?
| Hipoteca Variable | Hipoteca Fija | Hipoteca Mixta |
|---|---|---|
| Los intereses varían según el mercado, lo que puede hacer que las cuotas mensuales suban o bajen. | El tipo de interés se mantiene constante durante todo el plazo, ofreciendo cuotas fijas mensuales. | Combinación de ambas: empieza con un tipo fijo durante los primeros años, luego se convierte en variable. |
| Mayor riesgo debido a la fluctuación de los intereses, pero puede ofrecer pagos más bajos si los tipos de interés bajan. | Sin riesgo de fluctuaciones, ideal para quienes buscan estabilidad y previsibilidad en sus pagos. | Proporciona estabilidad inicial, seguido de la posibilidad de beneficiarse de tasas variables. |
| Adecuada si se espera que los intereses bajen a largo plazo. | Recomendable si se desea seguridad y estabilidad a lo largo de toda la hipoteca. | Útil si se busca estabilidad inicial y potencial de ahorro futuro con las tasas variables. |
| Tipo de Hipoteca | Descripción |
|---|---|
| Hipoteca Variable | Los intereses varían según el mercado, lo que puede hacer que las cuotas suban o bajen. Adecuada si se espera que los intereses bajen a largo plazo, pero con mayor riesgo de fluctuación. |
| Hipoteca Fija | El tipo de interés se mantiene constante, ofreciendo cuotas fijas y previsibles. Ideal para quienes buscan estabilidad y evitar riesgos de fluctuaciones. |
| Hipoteca Mixta | Comienza con un tipo fijo durante los primeros años y luego se convierte en variable, proporcionando estabilidad inicial y posibles ahorros a largo plazo. |
¿Es conveniente una hipoteca de interés variable en Noviembre de 2024?
En Noviembre de 2024, el Euribor está alrededor del 3,07%, pero con una tendencia a la baja después de haber alcanzado picos más altos.
Esto podría hacer que una hipoteca variable sea una opción interesante si las tasas siguen bajando, ya que podrías beneficiarte de pagos menores a futuro.
Sin embargo, las hipotecas fijas, con tasas entre el 3,02% y el 4,3%, te ofrecen estabilidad a largo plazo, evitando cualquier posible subida en los intereses.
La elección depende de tu tolerancia al riesgo y de si crees que las tasas seguirán bajando o podrían subir de nuevo.
Cómo Obtener la Mejor Hipoteca Variable en 5 Pasos Rápidos
- Completa el formulario en minutos: Presenta la información básica de la vivienda para empezar. El proceso es rápido, gratuito y te conecta con ofertas personalizadas.
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- Elige tu mejor oferta: Puedes aceptar una oferta en cualquier momento o esperar hasta el final de la subasta. Aceptar no te compromete inmediatamente, pero te acerca al cierre de la hipoteca.
- Sube tu documentación: Una vez elegida la oferta, sube la documentación necesaria. Todo el proceso sigue siendo transparente, rápido y sin costes.
- Formaliza tu hipoteca: El banco o bróker te contactará para formalizar el acuerdo de manera clara y sencilla, cerrando tu hipoteca rápidamente.
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Las Mejores Hipotecas Variables en Noviembre 2024
Top 3 hipotecas variables más competitivas del mercado
- Hipoteca Variable Sin Comisiones de Caixabank: Con una TAE del 3,66% y un TIN inicial del 2,70% el primer año, es una de las opciones más atractivas. Después del primer año, la cuota se calcula con un diferencial de Euríbor + 0,50%. Se necesita domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar.
- Hipoteca Variable Inteligente Bonificada de EVO Banco: Esta hipoteca ofrece una TAE del 3,87% y un TIN del 2,20% durante los primeros dos años. A partir del tercer año, el interés se ajusta a Euríbor + 0,48%. Requiere la domiciliación de nómina y seguros de vida y hogar.
- Hipoteca Variable Bonificada de Banco Sabadell: Con una TAE del 3,99% y un TIN del 1,70% el primer año, esta hipoteca se ajusta a Euríbor + 0,348% después del primer año. Se solicita domiciliar la nómina y contratar seguros de vida y hogar para acceder a las mejores condiciones.
¿Qué es el Tipo de Interés (TIN y TAE) y cómo te afecta?
El tipo de interés en una hipoteca variable puede expresarse como TIN (Tipo de Interés Nominal) y TAE (Tasa Anual Equivalente).
- El TIN indica el porcentaje que pagas por el dinero prestado, pero no incluye otros costes.
- El TAE, en cambio, te da una visión más completa, ya que suma comisiones y gastos adicionales.
Lista completa de las hipotecas variables más baratas y sus detalles
Un desglose detallado de algunas de las hipotecas variables más económicas en Noviembre 2024:
| Banco | Hipoteca Variable | TAE | TIN Primer Año | TIN Restante |
|---|---|---|---|---|
| Caixabank | Sin Comisiones | 3,66% | 2,70% | Euríbor + 0,50% |
| EVO Banco | Inteligente Bonificada | 3,87% | 2,20% | Euríbor + 0,48% |
| Banco Sabadell | Bonificada | 3,99% | 1,70% | Euríbor + 0,348% |
| Cajasur | Variable | 4,14% | 2,56% | Euríbor + 0,49% |
| Bankinter | Bonificada | 4,20% | 1,50% | Euríbor + 0,59% |
Un desglose detallado de algunas de las hipotecas variables más económicas en Noviembre 2024:
| Banco | Hipoteca Variable |
|---|---|
| Caixabank | Sin Comisiones: TAE 3,66%, TIN 2,70% (Primer Año), Euríbor + 0,50% (Restante) |
| EVO Banco | Inteligente Bonificada: TAE 3,87%, TIN 2,20% (Primer Año), Euríbor + 0,48% (Restante) |
| Sabadell | Bonificada: TAE 3,99%, TIN 1,70% (Primer Año), Euríbor + 0,348% (Restante) |
| Cajasur | Variable: TAE 4,14%, TIN 2,56% (Primer Año), Euríbor + 0,49% (Restante) |
| Bankinter | Bonificada: TAE 4,20%, TIN 1,50% (Primer Año), Euríbor + 0,59% (Restante) |
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Preguntas frecuentes sobre las hipotecas variables
Términos Clave en las Hipotecas Variables
¿Qué es el Euríbor y cómo afecta mi hipoteca?
El Euríbor es un índice de referencia utilizado en Europa para calcular los intereses de las hipotecas variables. Si el Euríbor sube, los intereses y cuotas de tu hipoteca también aumentarán; si baja, tus pagos disminuirán.
¿Qué significa TAE y TIN en una hipoteca?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que pagas por el préstamo, sin incluir otros gastos.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye no solo el TIN, sino también comisiones y otros costos, reflejando el coste real del préstamo.
¿Qué es una cláusula suelo y cómo saber si mi hipoteca la tiene?
Una cláusula suelo es una limitación en las hipotecas variables que establece un interés mínimo a pagar, sin importar si el Euríbor baja más allá de ese valor.
Para saber si tu hipoteca la incluye, revisa el contrato en la sección sobre el tipo de interés variable.
Busca términos como “límite inferior” o “suelo”, o consulta directamente con tu entidad bancaria.
¿Qué es el diferencial en una hipoteca variable?
El diferencial es un porcentaje fijo que el banco añade al valor del Euríbor para calcular el interés de una hipoteca variable.
Usualmente, el diferencial oscila entre 0,5% y 2%, dependiendo de las condiciones ofrecidas por el banco y los requisitos que cumpla el solicitante, como domiciliar la nómina o contratar seguros adicionales.
¿Qué son los intereses bonificados?
Los intereses bonificados son descuentos en el interés de la hipoteca si cumples con ciertos requisitos, como domiciliar la nómina o contratar seguros con el banco.
¿Qué es la amortización anticipada?
La amortización anticipada es la opción de pagar parte o la totalidad de tu hipoteca antes del plazo pactado, lo que puede reducir los intereses futuros.
En una hipoteca variable, si amortizas anticipadamente, puedes aprovechar la reducción en el capital pendiente, lo que disminuye el impacto de posibles subidas del Euríbor en tus cuotas mensuales.
Además, las comisiones por amortización anticipada suelen ser más bajas en hipotecas variables, con un rango típico de 0,15% a 0,25%, o incluso sin costo después de algunos años.
Consideraciones antes de Obtener una Hipoteca Variable
¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar una hipoteca variable?
Para solicitar una hipoteca variable, generalmente debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Domiciliar tu nómina o ingresos.
- Presentar un historial crediticio sólido.
- Aportar un ahorro de al menos el 20-30% del valor de la vivienda.
- Contratar seguros, como el de hogar y, a veces, de vida.
- Acreditar estabilidad laboral y cumplir con el ratio de endeudamiento (normalmente, no más del 35% de tus ingresos).
¿Qué gastos de constitución implica una hipoteca?
Los gastos de constitución incluyen:
- Tasación de la vivienda.
- Notaría y gastos registrales.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), en algunas regiones pagado por el banco.
- Comisión de apertura (si aplica). Estos gastos suelen representar entre el 1% y 3% del valor de la hipoteca.
¿Qué comisiones tiene asociada una hipoteca variable?
Las comisiones comunes en una hipoteca variable pueden incluir:
- Comisión de apertura: un porcentaje sobre el total del préstamo, generalmente entre el 0% y 1%.
- Comisión por amortización anticipada: entre el 0,15% y 0,25% si amortizas antes del plazo pactado.
- Comisión por subrogación: si decides cambiar tu hipoteca a otro banco.
¿Qué importe máximo puedo solicitar para una vivienda habitual?
Normalmente, puedes solicitar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda.
El valor exacto depende del banco y de tu perfil económico, como ingresos, ahorros, y situación laboral.
¿Cuál es el mejor momento para contratar una hipoteca variable?
El mejor momento para contratar una hipoteca variable es cuando el Euríbor está bajo y las previsiones indican que permanecerá estable o disminuirá.
Esto te permitirá beneficiarte de pagos más bajos. Si el Euríbor está en tendencia de alza, una hipoteca fija podría ser más segura.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable en 2024?
En 2024, con un Euríbor relativamente alto, una hipoteca fija puede ofrecer mayor estabilidad en las cuotas. Sin embargo, si esperas que las tasas de interés bajen a largo plazo, una hipoteca variable podría ser una mejor opción para beneficiarte de esa bajada en el futuro.
¿Qué tipo de seguro es obligatorio contratar con la hipoteca?
El seguro de hogar es el único seguro obligatorio en España, y suele cubrir daños a la vivienda. Sin embargo, muchos bancos también exigen la contratación de seguros de vida y de protección de pagos para mejorar las condiciones de la hipoteca.
Dudas Comunes de los que ya Tienen una Hipoteca Variable
¿Cuándo bajarán mis pagos si baja el Euríbor?
Tus pagos bajarán en la próxima revisión de tu hipoteca, que suele ser cada 6 o 12 meses, dependiendo de lo pactado en el contrato.
El banco ajustará el interés de acuerdo al nuevo valor del Euríbor en la fecha de revisión.
¿Cuánto pueden subir las cuotas de una hipoteca variable?
Las cuotas pueden subir considerablemente si el Euríbor aumenta, ya que se añade al diferencial.
No hay un límite fijo, aunque algunas hipotecas variables tienen cláusulas que limitan el máximo interés que puedes pagar. El aumento dependerá del nivel al que suba el Euríbor.
¿Puedo reembolsar el préstamo anticipadamente?
Sí, puedes reembolsar el préstamo de forma anticipada, total o parcialmente.
Sin embargo, algunas hipotecas incluyen comisiones por amortización anticipada, que suelen estar entre el 0,15% y 0,25% del capital amortizado si es dentro de los primeros años del préstamo.
¿Cómo afecta la amortización anticipada a mi hipoteca?
La amortización anticipada reduce el capital pendiente de tu hipoteca, lo que puede bajar tus cuotas mensuales o acortar el plazo total del préstamo.
En hipotecas variables, esto también disminuye el impacto de posibles subidas del Euríbor.
¿Qué sucede con mi hipoteca si sube el Euríbor?
Si el Euríbor sube, tus cuotas mensuales aumentarán, ya que el interés de tu hipoteca variable se calcula sumando el diferencial al Euríbor.
Esto puede hacer que tus pagos sean más altos en las revisiones semestrales o anuales.
¿Qué pasa si quiero cambiar de banco o mejorar mis condiciones?
Puedes hacer una subrogación, que es el proceso de cambiar tu hipoteca a otro banco con mejores condiciones.
Algunos bancos también permiten renegociar los términos de la hipoteca actual, como reducir el diferencial o extender el plazo. Puede haber comisiones asociadas a estos cambios.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
Para saber si tu hipoteca tiene una cláusula suelo, revisa tu contrato hipotecario en la sección sobre el tipo de interés variable.
Busca términos como “límite inferior” o “suelo.” También puedes consultar directamente con tu banco o un asesor financiero para verificar esta información.
¿Puedo cambiar mi hipoteca variable en fija?
Sí, es posible cambiar tu hipoteca variable a una hipoteca fija.
Este proceso se conoce como subrogación o novación. Cambiar a una hipoteca fija puede ser una buena opción si prefieres la estabilidad de pagos mensuales fijos y quieres protegerte de posibles subidas del Euríbor. Sin embargo, es importante evaluar las condiciones, ya que puede haber costes asociados y comisiones por el cambio.
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