Hipoteca Variable: las Mejores Ofertas en Enero 2025
¿Qué es y qué hace una hipoteca variable?
Una hipoteca variable es un préstamo hipotecario cuyo interés cambia con el tiempo, en función del Euríbor, un índice de referencia que refleja las tasas de interés en Europa. Los bancos añaden un porcentaje fijo al Euríbor, conocido como «diferencial,» que suele estar entre el 0,50% y el 2%.
Esto significa que, aunque el pago mensual puede ser bajo al principio, variará según el cambio en el Euríbor, que puede fluctuar entre -0,5% (2021) y 4% (2023).
3 Características clave de una hipoteca variable
- Financiación: Puedes financiar hasta el 80% del valor de tu vivienda habitual o hasta el 70% para una segunda residencia, dependiendo del precio de compra y la tasación.
- Plazo de devolución: La devolución del préstamo se puede hacer en un plazo de hasta 30 años, permitiendo cuotas más accesibles al inicio.
- Tipo de interés: Generalmente, estas hipotecas tienen un interés inicial más bajo que las fijas, pero la cuota mensual varía cada 6 o 12 meses, dependiendo de lo pactado en el contrato.
Ventajas y riesgos de las hipotecas variables
- Ajuste del interés: El interés se revisa periódicamente. Si el Euríbor sube, las cuotas aumentan; si baja, las cuotas disminuyen.
- Amortización anticipada: Es más barata que en hipotecas fijas, con comisiones entre 0,15% y 0,25%, o incluso sin costo tras algunos años.
- Riesgo de fluctuación: Si el Euríbor sube, las cuotas pueden superar las de una hipoteca fija.
- Costo total más bajo: Las hipotecas variables suelen ser más baratas a largo plazo, pero esto depende de que las tasas se mantengan bajas. Si el Euríbor sube, el costo total puede superar al de una hipoteca fija.
¿Cuáles son las diferencias entre hipotecas variables, fijas y mixtas?
| Hipoteca Variable | Hipoteca Fija | Hipoteca Mixta |
|---|---|---|
| Los intereses varían según el mercado, lo que puede hacer que las cuotas mensuales suban o bajen. | El tipo de interés se mantiene constante durante todo el plazo, ofreciendo cuotas fijas mensuales. | Combinación de ambas: empieza con un tipo fijo durante los primeros años, luego se convierte en variable. |
| Mayor riesgo debido a la fluctuación de los intereses, pero puede ofrecer pagos más bajos si los tipos de interés bajan. | Sin riesgo de fluctuaciones, ideal para quienes buscan estabilidad y previsibilidad en sus pagos. | Proporciona estabilidad inicial, seguido de la posibilidad de beneficiarse de tasas variables. |
| Adecuada si se espera que los intereses bajen a largo plazo. | Recomendable si se desea seguridad y estabilidad a lo largo de toda la hipoteca. | Útil si se busca estabilidad inicial y potencial de ahorro futuro con las tasas variables. |
| Tipo de Hipoteca | Descripción |
|---|---|
| Hipoteca Variable | Los intereses varían según el mercado, lo que puede hacer que las cuotas suban o bajen. Adecuada si se espera que los intereses bajen a largo plazo, pero con mayor riesgo de fluctuación. |
| Hipoteca Fija | El tipo de interés se mantiene constante, ofreciendo cuotas fijas y previsibles. Ideal para quienes buscan estabilidad y evitar riesgos de fluctuaciones. |
| Hipoteca Mixta | Comienza con un tipo fijo durante los primeros años y luego se convierte en variable, proporcionando estabilidad inicial y posibles ahorros a largo plazo. |
¿Es conveniente una hipoteca de interés variable en Enero de 2025?
En enero de 2025, el Euribor está alrededor del 2,448%, mostrando una tendencia a la baja.
Esto hace que las hipotecas variables puedan ser atractivas, ya que las tasas decrecientes podrían reducir los pagos futuros.
Sin embargo, las hipotecas fijas ofrecen estabilidad al proteger contra incrementos futuros de tasas.
La elección depende de tu tolerancia al riesgo y expectativas económicas
Cómo Obtener la Mejor Hipoteca Variable en 5 Pasos Rápidos
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- Sube tu documentación: Una vez elegida la oferta, sube la documentación necesaria. Todo el proceso sigue siendo transparente, rápido y sin costes.
- Formaliza tu hipoteca: El banco o bróker te contactará para formalizar el acuerdo de manera clara y sencilla, cerrando tu hipoteca rápidamente.
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Las Mejores Hipotecas Variables en Enero 2025
Mejores 3 Hipotecas Variables Según Comparadores Hipotecarios
Las mejores hipotecas variables en enero de 2025 incluyen:
Banco Sabadell – Hipoteca Variable:
- TIN inicial: 1,90% durante el primer año
- Posterior: Euríbor +0,40%
- TAE: 4,01%
EVO Banco – Hipoteca Inteligente Variable:
- TIN inicial: 1,80% durante los primeros dos años
- Posterior: Euríbor +0,48%
- TAE: 3,26%
Kutxabank – Hipoteca Variable:
- TIN inicial: 1,75% durante el primer año
- Posterior: Euríbor +0,49%
- TAE: 3,30%
Cada opción tiene características específicas para diferentes necesidades financieras.
Lista de las Hipotecas Variables Más Baratas (Enero 2025)
| Banco | TIN Inicial Fijo | TIN Restante | TAE |
|---|---|---|---|
| Banco Sabadell | 1,90% (1 año) | Euríbor + 0,40% | 4,01% |
| EVO Banco | 1,80% (2 años) | Euríbor + 0,48% | 3,26% |
| Kutxabank | 1,75% (1 año) | Euríbor + 0,49% | 3,30% |
| Cajamar | 1,65% (1 año) | Euríbor + 0,50% | 3,69% |
| Unicaja | 1,99% (1 año) | Euríbor + 0,50% | 3,71% |
| Ibercaja | 1,50% (1 año) | Euríbor + 0,60% | 3,89% |
| BBVA | 1,99% (1 año) | Euríbor + 0,60% | 3,96% |
| ABANCA | 1,99% (1 año) | Euríbor + 0,60% | 4,56% |
| Banca March | 2,20% (1 año) | Euríbor + 0,60% | 3,48% |
| ING | 1,80% (1 año) | Euríbor + 0,65% | 3,65% |
| Banco | Hipoteca Variable (TIN Inicial, TIN Restante, TAE) |
|---|---|
| Banco Sabadell | 1,90% (1 año), Euríbor + 0,40%, TAE: 4,01% |
| EVO Banco | 1,80% (2 años), Euríbor + 0,48%, TAE: 3,26% |
| Kutxabank | 1,75% (1 año), Euríbor + 0,49%, TAE: 3,30% |
| Cajamar | 1,65% (1 año), Euríbor + 0,50%, TAE: 3,69% |
| Unicaja | 1,99% (1 año), Euríbor + 0,50%, TAE: 3,71% |
| Ibercaja | 1,50% (1 año), Euríbor + 0,60%, TAE: 3,89% |
| BBVA | 1,99% (1 año), Euríbor + 0,60%, TAE: 3,96% |
| ABANCA | 1,99% (1 año), Euríbor + 0,60%, TAE: 4,56% |
| Banca March | 2,20% (1 año), Euríbor + 0,60%, TAE: 3,48% |
| ING | 1,80% (1 año), Euríbor + 0,65%, TAE: 3,65% |
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Preguntas frecuentes sobre las hipotecas variables
¿Qué es el diferencial en una hipoteca variable?
El diferencial es un porcentaje fijo que el banco añade al valor del Euríbor para calcular el interés de una hipoteca variable.
Usualmente, el diferencial oscila entre 0,5% y 2%, dependiendo de las condiciones ofrecidas por el banco y los requisitos que cumpla el solicitante, como domiciliar la nómina o contratar seguros adicionales.
¿Qué es el Euríbor y cómo afecta mi hipoteca variable?
El Euríbor es un índice de referencia utilizado en Europa para calcular los intereses de las hipotecas variables. Si el Euríbor sube, los intereses y cuotas de tu hipoteca también aumentarán; si baja, tus pagos disminuirán.
¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar una hipoteca variable?
Para solicitar una hipoteca variable, generalmente debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Domiciliar tu nómina o ingresos.
- Presentar un historial crediticio sólido.
- Aportar un ahorro de al menos el 20-30% del valor de la vivienda.
- Contratar seguros, como el de hogar y, a veces, de vida.
- Acreditar estabilidad laboral y cumplir con el ratio de endeudamiento (normalmente, no más del 35% de tus ingresos).
¿Qué comisiones tiene asociada una hipoteca variable?
Las comisiones comunes en una hipoteca variable pueden incluir:
- Comisión de apertura: un porcentaje sobre el total del préstamo, generalmente entre el 0% y 1%.
- Comisión por amortización anticipada: entre el 0,15% y 0,25% si amortizas antes del plazo pactado.
- Comisión por subrogación: si decides cambiar tu hipoteca a otro banco.
¿Cuál es el mejor momento para contratar una hipoteca variable?
El mejor momento para contratar una hipoteca variable es cuando el Euríbor está bajo y las previsiones indican que permanecerá estable o disminuirá.
Esto te permitirá beneficiarte de pagos más bajos. Si el Euríbor está en tendencia de alza, una hipoteca fija podría ser más segura.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable en 2025?
En 2025, con un Euríbor relativamente alto, una hipoteca fija puede ofrecer mayor estabilidad en las cuotas. Sin embargo, si esperas que las tasas de interés bajen a largo plazo, una hipoteca variable podría ser una mejor opción para beneficiarte de esa bajada en el futuro.
¿Cuándo bajarán mis pagos si baja el Euríbor?
Tus pagos bajarán en la próxima revisión de tu hipoteca, que suele ser cada 6 o 12 meses, dependiendo de lo pactado en el contrato.
El banco ajustará el interés de acuerdo al nuevo valor del Euríbor en la fecha de revisión.
¿Cuánto pueden subir las cuotas de una hipoteca variable?
Las cuotas pueden subir considerablemente si el Euríbor aumenta, ya que se añade al diferencial.
No hay un límite fijo, aunque algunas hipotecas variables tienen cláusulas que limitan el máximo interés que puedes pagar. El aumento dependerá del nivel al que suba el Euríbor.
¿Qué sucede con mi hipoteca si sube el Euríbor?
Si el Euríbor sube, tus cuotas mensuales aumentarán, ya que el interés de tu hipoteca variable se calcula sumando el diferencial al Euríbor.
Esto puede hacer que tus pagos sean más altos en las revisiones semestrales o anuales.
¿Puedo cambiar mi hipoteca variable en fija?
Sí, es posible cambiar tu hipoteca variable a una hipoteca fija.
Este proceso se conoce como subrogación o novación. Cambiar a una hipoteca fija puede ser una buena opción si prefieres la estabilidad de pagos mensuales fijos y quieres protegerte de posibles subidas del Euríbor. Sin embargo, es importante evaluar las condiciones, ya que puede haber costes asociados y comisiones por el cambio.
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