Como Cambiar Hipotecario de Banco

No necesariamente. Con Colibid, el proceso se vuelve más fácil con un formulario en minutos, ya que puedes comparar ofertas y recibir ayuda para gestionar el cambio.

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El proceso se divide en dos fases principales:

1. Primera fase (Colibid): La subasta dura 1 día, durante el cual recibirás ofertas anónimas de bancos y brókeres. Una vez cerrada, tienes 3 días para aceptar una oferta y luego 4 días para cargar los documentos necesarios en la plataforma para su revisión. Este proceso suele completarse en 4-8 días hábiles.

2. Segunda fase (Banco o bróker): Incluye tasación de la propiedad, revisión de documentación, aprobación final y firma en notaría. Esto puede tomar entre 4-8 semanas.

En total, el cambio de hipoteca tarda de 5 semanas a 2 meses, con Colibid agilizando significativamente la primera fase.

La subrogación de acreedor en una hipoteca ocurre cuando cambias el préstamo de un banco a otro. Esto permite mejorar la hipoteca: las condiciones, obtener un mejor tipo de interés o condiciones de pago más favorables.

Simplemente transfieres la deuda hipotecaria a otra entidad que ofrece mejores condiciones.

Los requisitos para realizar el cambio:

• Estar al corriente con los pagos: No debes tener atrasos en tu hipoteca actual.
• Aprobación del crédito: El nuevo banco debe aprobar tu solicitud de crédito.
• Tasación actualizada: Es necesario realizar una valoración reciente de la propiedad.
• Documentación adecuada: Debes presentar toda la documentación requerida por el nuevo banco.

Los motivos más comunes son:

• reducir los intereses;
• ajustar el plazo de la hipoteca;
• aprovechar mejores condiciones ofrecidas por otro banco.

Los bancos españoles ofrecen actualmente una de las tasas hipotecarias más bajas de Europa. Por ejemplo, según Cinco Días, la tasa media de interés se sitúa en el 3,2% en octubre de 2024. Esto representa una gran oportunidad para los usuarios que buscan cambiar su hipoteca de banco y aprovechar condiciones más favorables.

Es posible cambiar de banco tu hipoteca en España en cualquier momento durante la vigencia del préstamo, pero existen reglas específicas y posibles penalizaciones si lo haces muy pronto. 

Estas están relacionadas principalmente con las penalizaciones por amortización anticipada, que compensan al banco original por los intereses no recibidos.

Las condiciones varían según el acuerdo de hipoteca y el tipo de interés:

• Hipotecas a tipo fijo: Suelen tener penalizaciones más altas, especialmente en los primeros años, porque el banco espera recibir un interés fijo durante un periodo largo.
• Hipotecas a tipo variable: Las penalizaciones son generalmente menores, acorde a la naturaleza fluctuante de los intereses.

Además, la Ley 5/2019, de 15 de marzo, que regula los contratos de crédito inmobiliario, ha modificado las condiciones bajo las cuales los bancos pueden cobrar estas tasas, a menudo reduciéndolas para facilitar a los prestatarios el cambio de banco o la amortización anticipada de sus hipotecas.

Es importante revisar tu contrato de hipoteca para cualquier cláusula sobre amortización anticipada y considerar las posibles tasas o penalizaciones si piensas cambiar de banco poco después de obtener tu hipoteca.

Cambiar de Hipoteca (Subrogación)

• Tipos de Interés Más Bajos: Supón que tienes una hipoteca de 150,000€ al 3% a 20 años. Si cambias a una hipoteca al 1,5%, tus pagos mensuales bajarían de 832€ a 723€, ahorrando aproximadamente 1,308€ al año en intereses.
• Costes de Subrogación: Incluyen tasación (300€-500€), notaría (300€-1,000€), registro (100€-500€) y posibles comisiones del nuevo banco (0%-2% del capital).

Extinguir la Hipoteca

• Ahorro en Intereses: Si te quedan 10 años de hipoteca de 150,000€ al 3%, pagarías alrededor de 24,750€ en intereses. Extinguirla antes puede ahorrarte esta cantidad.
• Comisiones de Cancelación Anticipada: Para hipotecas fijas, hasta 0,5% en los primeros 5 años y 0,25% después; para variables, hasta 0,25% en los primeros 3 años y 0,15% en los siguientes 2.

Ejemplo Comparativo

• Subrogación: Con una hipoteca de 150,000€ al 3%, cambiar a 1,5% ahorra 1,308€ anuales en intereses, pero conlleva costes iniciales de aproximadamente 1,000€-2,500€.
• Extinción: Pagarla completamente ahorra 24,750€ en intereses en 10 años, pero puede costar hasta 750€ en comisiones de cancelación.

Sí, pero el proceso puede ser más complejo y está sujeto a regulaciones específicas en cada país.