¿Cómo elegir hipoteca? ¿En qué tengo que fijarme?

Si te estás planteando esta cuestión, tal vez tengas mirada una casa y quieres que sea tuya, pero necesitas financiar una parte de ella. Para todos aquellos que no viven familiarizados con los tipos de interés o las características que debe tener un préstamo hipotecario, el hecho de saber cómo elegir hipoteca puede ser muy frustrante.

Por ello, para intentar ayudar con esta difícil decisión, hemos preparado este articulo con todas las claves que consideramos que debemos de tener en cuenta para solicitar una hipoteca.

¿Cómo elegir hipoteca, todas las claves?

Primero repasemos algunos datos que seguro encontrarás en las ofertas de financiamiento para que tengas certeza de qué es lo que quieren decir:

• El TIN  y la TAE: Son dos características que modificarán las ofertas de hipotecas que consigas, por ello las hipotecas con estos dos índices más bajos suelen ser las mejores.

El TIN define el tipo de interés mes a mes y el TAE precisa los desembolsos adicionales como comisiones, modo de amortización y otros, que debes cancelar.

Ciertos bancos te ofrecerán bajar los índices TIN y TAE si contratas uno de sus servicios, este punto definirá cómo elegir hipoteca y si es necesario contratar un producto como seguros, planes de pensión o domiciliación de facturas.

Recuerda evaluar y comparar si en realidad será un beneficio el descuento a cambio de la contratación de productos adicionales que incrementarán tus cuotas.

• Las cuotas: Este desembolso mensual determina el tiempo que dure el préstamo. A plazos más largos las cuotas serán menores, caso contrario, tendrás cuotas de mayor monto. Mantener un equilibrio depende de tus posibilidades y el respaldo que tengas para afrontar cambios.
• Suma máxima del préstamo y tiempo del mismo:  En lo común, las hipotecas que conseguirás ofrecen un 80% de lo que tenga como valor el inmueble que vas a comprar, teniendo una duración de entre 10 años a 35, lo cual, también te dará indicios de cómo elegir hipoteca.

Dependiendo de tu perfil crediticio podrías conseguir ofertas del 90% y hasta el 100%, esta condición es más favorable con los servicios de un bróker, porque ellos tienen un volumen de clientes mayor y de esa forma acceden a promociones y mejores condiciones con los bancos.

¿Cómo elegir hipoteca por su tipo de interés?

No creas que es muy complicado el tema, solo ten en cuenta los elementos que te mencionamos antes, además de otras características que intervienen directamente en cada una de estas hipotecas.

Vale destacar que a la hora de decantarse por una hipoteca fija o variable también influye:

• Tu récord crediticio y las deudas que tengas al momento de estudiar tus condiciones.
• El sueldo que ganes tú o tu pareja, dado el caso que sea ese familiar cercano el que tome el préstamo.
• Tu edad cuando firmes el contrato de financiamiento.
• El tiempo por el cual desees pagar tus cuotas hasta haber cancelado el total del préstamo más los intereses.

Por todo esto, cómo elegir hipoteca tiene que ver con las condiciones particulares de cada quien que tome la deuda y es así como para algunas personas conviene que tengan hipoteca tipo fijo y otras con condiciones aparentemente iguales les conviene una hipoteca tipo variable. Veamos al detalle cada una de ellas.

Hipotecas de interés fijo

Este tipo de hipoteca te da la posibilidad de saber el monto de la cuota que pagarás, desde que comiences a amortizar tu deuda hasta que devuelvas el dinero que te prestaron para comprar tu vivienda, más los intereses que se generaron por el préstamo.

Esta ventaja es posible porque el interés es fijo, es decir, siempre será el mismo, de ahí que la cuota será igual todos los meses.

Ahora bien, con el objetivo de que sepas cómo elegir hipoteca, es necesario que te digamos que aunque tienes este beneficio, sus cuotas serán más elevadas con respecto a las de tipo variable. Por otro lado, su inamovilidad te permite planificar los pagos porque siempre abonas la misma suma.

Recapitulando te podemos decir que las hipotecas fijas  tiene como ventajas:

• Su seguridad porque, siempre son cuotas iguales, lo que te permite tranquilidad y control para planificar tu presupuesto.
• Todavía es posible encontrar buenas propuestas en cuanto al interés de estas hipotecas que pueden estar por debajo del 1,50% con un plazo de 30 años de amortización, pero son pocas estas oportunidades.

Dentro de las alternativas para conocer cómo elegir hipoteca, tienes que observar también las desventajas que poseen este tipo de préstamos:

• Las cuotas son más costosas debido al interés alto que poseen estas hipotecas.
• Si deseas amortizar de manera anticipada, tendrás un cargo mayor por comisión de reembolso, el cual llegaría hasta un 2% antes del 6.º año de vencimiento.

Este modelo de finanzas es ideal si no tienes un respaldo para arriesgar tu dinero, porque no tienes que observar el movimiento del euríbor.

Hipoteca de interés variable

Entre los elementos para estar al tanto de como elegir hipoteca, está todo lo que define a los préstamos habitacionales de tipo variable. Este financiamiento lo caracteriza principalmente el tipo de interés por el cual se rige, ya que, en este caso, no solo se estipula por un interés fijo, el cual es el producto de un diferencial que negocias con el banco.

El otro índice que posee esta hipoteca es un interés que cambia y lo define el euríbor, en la mayoría de los bancos españoles. Debido a que esta referencia sube y baja, tu hipoteca de interés variable será sometida a revisión por lo menos 1 vez al año, en algunas entidades se acostumbra hacer esta verificación cada 6 meses. Esta es otra característica para saber cómo elegir hipoteca.

El banco debe calcular cómo afecta el euríbor a las hipotecas que tienen en su haber y así recalcular el monto de tu cuota mensual hasta la próxima inspección.

Entre las ventajas de tener un préstamo para tu vivienda con interés variable podemos resaltar:

• En el corto plazo tiende a que sus cuotas sean más económicas que las hipotecas de tipo fijo.
• Actualmente, los bancos están otorgando más facilidades con respecto a este tipo de préstamos habitacionales.
• Sus comisiones son menores y más baratas, por ejemplo, la comisión que se cobra por reembolso anticipado no es mayor al 0,25%.

Prosiguiendo en los términos para entender cómo elegir hipoteca, están sus desventajas, veamos:

• Los primeros años de pago de tu hipoteca te enfrentarás a pagos de cuota más altos, ya que en este período se calcula el interés con el indicador fijo, luego de haber pasado este tiempo se empieza a cobrar con el índice variable, lo que generalmente es más económico.
• Las cuotas son susceptibles a cambios cada vez que el banco haga la revisión, es decir, hasta dos veces al año.
• Al no tener certeza del comportamiento del indicador variable euríbor, podrías estar ante el panorama de que tus cuotas a largo plazo sean mayores que las fijas.

Hipotecas de interés mixto

En la búsqueda de cómo elegir hipoteca, debes estar al tanto que también existe un tipo de préstamo mixto que acopla las características de las dos hipotecas anteriores. El primer interés por el cual se calcula tus cuotas es un interés fijo, con plazos de 3 años, 10 años, y dependiendo de tu hipoteca podría suceder que los plazos sean mayores de entre 15 años a 20 años.

Lo que quede de tiempo para que termines de pagar tu hipoteca será calculado con el euríbor, lo que es totalmente favorable para quienes quieran pagar en pocos años su deuda por medio de un interés fijo. Si en el tiempo estipulado no se llega a ese objetivo, puedes terminar de pagar lo que resta con un interés variable.

Para seguir conociendo cómo elegir hipoteca, te convendría tomar una de tipo mixto por estas razones:

• Su interés de tipo fijo que pagarás al principio suele ser más bajo que el de las hipotecas fijas a largo plazo.
• Si está entre tus planes amortizar el capital de la deuda para pagar en menor tiempo, quedándote así un capital menor al momento de que cambie la tasación de los intereses a tipo variable.

Recomendaciones Finales…

Quizá te parezca denso el tema, aun así quisimos mostrarte los aspectos más relevantes para que no estés a ciegas al momento de escoger que te conviene.

Con nuestro sistema todo toma su justo lugar, ya que no serás tú quien esté detrás de los bancos, sino que ellos buscarán tenerte como cliente, consúltanos desde donde estés y recibe las ofertas que quieres por tu préstamo, la decisión es tuya.