La hipoteca multidivisa es un concepto con el que muchas personas no se encuentran familiarizadas, pese a que puede ser de gran ayuda. Y es que por lo general, al momento de pedir un préstamo hipotecario, este se debe pagar con la moneda local. En cambio, con este tipo de crédito cuentas con la opción de cancelar la deuda con divisas extranjeras de mayor valor o estabilidad económica.
Sin embargo, primero es necesario conocer al detalle el funcionamiento exacto de este tipo de hipotecas, al igual que los posibles riesgos. De este modo, podrás determinar si vale la pena optar por ella y no vas a perjudicar tus finanzas a corto o largo plazo. Para ayudarte con ello, aquí te traemos esta guía. Te contaremos todo lo necesario sobre la hipoteca multidivisa y cómo funciona.
Funcionamiento
En pocas palabras, se refiere a los préstamos hipotecarios que cuentan con una cláusula incluida que permite la opción de pagar el crédito con una moneda distinta al euro. Por ejemplo, en divisas como el yen o franco suizo, que históricamente han tenido mayor estabilidad. De esta manera, la entidad bancaria o institución financiera puede reducir el riesgo de la operación.
Al dinero del préstamo en la moneda extranjera, entonces tendrás que regresar el crédito en dicha divisa. En cualquier caso, es necesario mencionar que una hipoteca multidivisa puede tener una tasa de interés variable. Esto se debe a que se encuentra ligada a un índice foráneo, dependiendo de la moneda en la que sé trámite el dinero. Por lo tanto, esto puede conllevar riesgos y volatilidad.
De igual forma, es necesario resaltar que las hipotecas de este tipo pueden ofrecer muchos beneficios al portador. En especial, si la divisa que se utiliza tiene un valor menor al del euro, permitiéndote ahorrar en el proceso. Como resultado, tendrías que pagar un monto menor al recibido. Además, los préstamos hipotecarios de este tipo se caracterizan de la siguiente forma:
- El deudor debe asumir los riesgos de realizar el pago del capital en una moneda extranjera.
- La hipoteca multidivisa puede tener un importe de las cuotas variable, debido al cambio de divisa.
- Las entidades bancarias solo ofrecen estos servicios a ciertos clientes con un nivel de ingresos alto.
- Dependiendo del tipo de moneda que se utilice para el préstamo, la tasa de interés puede ser fija.
Riesgos de una hipoteca multidivisa
Debido a la volatilidad del tipo de cambio en la moneda, los préstamos hipotecarios de este tipo pueden traer muchos riesgos al deudor. En especial, porque el índice de referencia líbor dejó de existir en el año 2022. Ahora es necesario consultar con la página web oficial del Banco de España para saber a qué se encuentra ligada la hipoteca multidivisa que solicitaste previamente.
De esta manera, podrás asegurarte que el producto financiero cumpla con las especificaciones estipuladas antes de la firma del contrato. Sin embargo, hay que tener en cuenta que aún pueden existir ciertos riesgos. En particular, porque el valor de la divisa del préstamo puede fluctuar de forma constante, debido a las negociaciones de la bolsa. Los principales peligros son los siguientes:
- Las variaciones de la moneda extranjera provocan que no se pueda conocer el precio final del préstamo hasta que se pague por completo.
- Es posible cambiar la moneda en la que se calcula el préstamo de la hipoteca multidivisa. Sin embargo, esto requiere del pago de comisiones y penalizaciones.
- Las constantes fluctuaciones en la divisa foránea puede ocasionar que el importe principal del préstamo se reduzca de una forma considerable.
- Existe la posibilidad de que el capital nunca se pueda amortizar, debido a la falta de revalorización al alza.
En líneas generales, este tipo de préstamos hipotecarios puede generar inestabilidad financiera a largo plazo. Sobre todo cuando se maneja una tasa de interés variable, lo cual aumenta los niveles de incertidumbre. Por tales motivos, es necesario leer en detalle las cláusulas y características del contrato antes de firmarlo. De este modo, podrás evitar problemas con la hipoteca multidivisa.
¿Puedo reclamar si es abusiva?
Primero que nada, es fundamental resaltar que las hipotecas de este tipo son completamente legales. No obstante, aún se pueden reclamar si por alguna razón se consideran como abusivas. En especial, cuando se informa al consumidor de los posibles riesgos que está asumiendo al firmar el contrato. Por ende, este queda expuesto a varios peligros para los que no se encuentra preparado.
Entonces, los préstamos hipotecarios de dicha modalidad se pueden reclamar antes de iniciar con los plazos de prescripción. No obstante, también cuentas con la opción de presentar el reclamo cuando ya la hipoteca multidivisa se encuentra amortizada por completo. Por otro lado, hay varios motivos por los que el crédito se puede considerar como abusivo. Entre ellos, están los siguientes:
- No hubo transparencia durante el proceso de solicitud y no se informó al deudor de todas las características del préstamo.
- Se aprobó el dinero de la hipoteca sin que el solicitante cumpliera con las exigencias estipuladas o tuviese el perfil adecuado.
- En ningún momento la entidad bancaria te comunicó sobre los posibles riesgos que conllevan las hipotecas de este tipo.
- El importe prestado de la divisa extranjera se cambió a una moneda local para aumentar la deuda de la hipoteca multidivisa.
Si consideras que el préstamo hipotecario que recibiste es abusivo por alguno de dichos motivos, podrás presentar un reclamo. Solo necesitas de los servicios de un abogado especializado para obtener restituciones del dinero pagado. En caso de ganar el reclamo, el banco tendrá que devolver la deuda del crédito más intereses, en capital y comisiones.
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